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新華網長三角頻５月１日消息： 上周股市井噴，迎來11年最大周漲幅，銀監會再次重申，嚴防銀行信貸資金流入股市。對此，南京各家銀行採取多種方式繞過政策底線，變相提升房貸貸款額度。房貸疲軟拖累銀行業績
在緊縮調控下，銀行房貸減緩已是不爭的事實。深發展日前披露的2008年一季報顯示，該行一季度銀行零售貸款余額為650億元，較年初僅增長2%。根據季報，招行同期零售貸款僅增長1%。
南京一家銀行內部人士表示，雖然房貸業務並沒有進行專項考核，但根據以往的經驗，銀行房貸業務一般都要佔到業務總量的一半以上。但今年情況出現了變化，由于監管層嚴控投資行為以及市場自身疲軟，今年的房貸業務比去年同期下降一半以上。正是由于房貸業務的拖累，導致個人貸款業務出現零增長的情況。
據中國人民銀行南京分行營管部的最新統計顯示，3月份南京個人住房貸款余額為687億元，比2月份微增2.82億元。而2月份南京個人住房貸款余額與1月份相比，驟降了2.53億元。
“銀行一直都有房貸業務指標，今年這種指標已經越來越弱化了。”一位銀行內部人士認為，在市場本身比較疲軟和監管層嚴控投資行為的時期，如果仍然固守以房貸拉動零售業務增長的模式，無疑會給今年的零售貸款業務帶來巨大壓力。
銀行放下架子促銷收效一般
對于個人業務市場的嚴峻形勢，南京各家銀行都放下架子，想盡辦法加大房貸業務的營銷，近期紛紛出臺新品向消費者示好。先是深發展打出了“固定利率＋氣球貸”的組合拳攻勢，光大銀行隨即跟上推出“天天省”房貸新品……各家銀行推出的房貸新品的特點無外乎客戶節省利息、減少月供預留備用金、輕松還款等。甚至有一家銀行直接打起了“辦貸款送現金”這張“牌”——只要在該行辦理住房按揭貸款，免收一切費用，在貸款辦理成功後將給予客戶貸款金額千分之二的現金，即貸款50萬元即獎勵1000元。
盡管銀行房貸營銷力度加大很多，但是市場反應比較平淡。一家銀行的客戶經理告訴記者：“由于去年以來，對二套房貸卡得很嚴，一大批原來辦二套房貸的客戶退出市場，現在我們主要做一套房的客戶。但現在即使再有利好政策也收效甚微，因為大家都在觀望，連辦一套房貸的客戶也很少。”
據了解，央行總行目前正對房地產企業的資金狀況進行摸底調查，在南京地區雖然還未進行針對房地產企業資金鏈的相關調查，但針對個人房貸的調研已悄然展開。這些信息說明，房貸緊縮政策有可能進一步加劇，銀行和開發商在房貸業務上的日子更不好過。
“挖潛”政策銀行選擇突圍
在房貸促銷業務收效有限的情況下，有的銀行已經開始轉變思路，把房貸變相發出去。記者從招商銀行南京分行了解到，該行新近推出“消費易”的新產品，它的核心理念就是將個人房貸轉換成個人消費貸款，通過銀行卡免息刷卡消費，或進行網上支付。
按照招商銀行南京分行理財師陳亮的介紹，該行無不良貸款記錄的房貸客戶，只要房貸額度尚未用滿，就可申請開通房貸“消費易”，將未用滿額度轉化為免息透支消費額度。並且，消費者到期無法還款時，銀行將自動向其發放一筆房貸用于還款。
由于該業務和央行叫停的“轉按揭”有雷同的地方，會不會造成將銀行貸款變相流出成為股市資金呢？針對這一疑問，陳亮告訴記者，這項業務將房貸額度用于除再購房以外的其他消費，並禁止套現，從而規避了風險。據了解，這是招行繼推出“個人住房循環授信”、“隨借隨還”業務後的又一次個人貸款產品創新。申請開通房貸“消費易”，將未用滿的額度變為免息透支消費額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付。免息額度目前最高為5萬元，免息期最長達50天，不設每月的最低還款額限制。一旦無法及時歸還透支款，透支款可以100%自動轉為消費貸款，享受基準利率，不會產生逾期罰息，更不會影響個人信用。
有關人士稱，此舉一方面可以促進客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉化為消費貸款；另一方面，客戶使用額度刷卡消費，可以增加銀行的中間業務收入，有利于增強銀行個人貸款的盈利能力。
專業人士:自身救贖很重要
房貸增長動力不再，其它業務難以承擔拉動銀行零售業務增長的重任，銀行零售業務正面臨困局。中金公司發布最新研究報告認為，在信貸利差空間縮小的趨勢下，尋求多元化的盈利增長點已經成為商業銀行的必然選擇。
國內商業銀行近年在新興綜合性派生業務、海外業務拓展方面的探索，為業務轉型、多元化經營打下了堅實的基礎。對于銀行採取多種方式突圍房貸的情況，專業人士進行了客觀分析。
南京財經大學金融學院副院長閆海峰教授認為，為了有效防止炒房等行為，國家會繼續執行從緊的貨幣政策，房產開發企業貸款將有一定難度，個人住房按揭貸款也有一定限制。但目前的情況是，房地產行業與金融行業結合十分緊密，造成的影響是難免的。
此外，金融人士指出，房貸比例過高說明目前銀行零售貸款結構很不合理，某些面對市場疲軟和監管層對投資的嚴格控制，商業銀行已經無法固守以房貸拉動零售業務增長的模式。在信貸緊縮政策和房貸回落的雙重壓力下尋求突破，國內銀行出路只能是加快產品創新、流程改造乃至部門調整，努力挖掘個人貸款潛力。無論是招商的消費易，還是其他銀行挖掘車貸等其他業務潛力，都看作是銀行擺脫困境的救贖行為。
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