新華網北京6月23日電（記者 高方圓）6月23日，樂山商行行長楊志敏做客新華網，就普惠金融等話題與網友交流。在訪談中，楊志敏指出，樂山商行圍繞普惠金融實踐，在網點渠道、産品服務等方面進行了不少的探索與創新。

　　據了解，樂山商行自1985年成立以來，堅持走“差異化、特色化、精細化”發展道路，以提供優質、便捷、高效的金融服務為己任，想方設法為地方經濟社會發展注入活力。圍繞普惠金融實踐，在網點渠道、産品服務等方面進行了不少的探索和創新。

　　楊志敏稱，這些創新主要表現在四個方面，“一是完善金融基礎設施建設，提升金融服務覆蓋率。我們深知普惠金融不單單是讓更多的人獲得貸款支持，還應包括存款、取款、支付、結算等基礎金融服務。為此，我們精心統籌，合理布局機構網點，增設社區支行、小微支行、自助機具等設施，先後發起設立三家“民富”村鎮銀行，將城商行的主要服務網絡向鄉村延伸，較好地滿足了不同層次市場主體的多元化金融服務需求。”截至目前，在已開業的100多個機構中，有60%的機構設立在縣域和鄉鎮，這個比重還會隨著發展進一步提高。同時，還依托互聯網金融渠道，從技術上實現了普惠金融的新突破。先後推出網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行、直銷銀行、電商平臺等産品，“彌補了傳統金融服務的部分缺失或不足，在一定程度上提升了傳統金融業態對小微企業和中低收入者的金融服務水平，一定程度上緩解了傳統金融業態服務難的困境。”楊志敏稱。

　　二是創造條件用活政策工具，確保優惠政策紅利的精準傳遞。發展普惠金融，重在精準發力，重點是小微企業、三農、脫貧攻堅和雙創等金融服務薄弱環節。以此為切入點，將最優惠的政策帶給小微企業及三農客戶。“以用好央行政策為例，我們在全省率先發行使用小微金融債、三農金融債、綠色金融債、支小再貸款等，近年來募集資金近120億元，已支持近3000家小微企業、個體工商戶發展。金融債的發行使用，實現了我行貸款資金來源多樣化與政府、監管政策要求的有機統一，為支農支小政策紅利的有效傳遞提供了保障。”楊志敏稱，“值得一提的是，人民銀行成都分行還將我行使用支小再貸款的經驗總結為‘樂山模式’，正大力在全省金融機構中推廣。”

　　三是圍繞市場抓好産品創新，提升綜合金融服務能力。“沒有差異化的、特色化的産品，再好的市場也沒有飯吃”。楊志敏表示，“特別是做普惠金融，其接受者的金融知識水平本來就很有限，甚至完全是一片空白，所以我們十分注重草根特色，設計開發的金融産品都是相對簡單易懂的，我們的一線人員推廣操作起來也非常容易。”

　　貼近市場，創新地方特色的金融産品也是樂山商行的一大優勢，比如對物流運輸企業開發“助力貸”，就很好地滿足了油品消耗需求，又如，以土地流轉收益保證為核心開發的“金土地”係列産品，就填補了當地農村金融服務的空白。

　　四是主動為企業讓利減負。普惠金融，核心在“惠”，“我們始終堅持以合理的價格為地方百姓提供優質的金融服務。從2013年11月至今，我們一直執行個人業務零收費的惠民政策，持續回饋大眾，僅此項讓利每年就高達近2000萬元。”楊志敏稱，“為幫扶更多的小微企業渡過難關，尤其是制造型小微企業，我們率先在四川當地各主流媒體公開承諾：對誠信企業不抽貸、不壓貸、不收貸。同時，為進一步激活當地經濟活力，我們主動為企業讓利減負，開發“連年貸”、“存續貸”兩款不還本轉貸産品，幫助上百戶企業渡過難關，直接為企業減負超過1000萬元。”

　　普惠金融國家戰略的實施，受益的不僅僅是社會民眾，還給商業銀行等帶來了諸多政策紅利，包括貨幣政策、財政政策、監管政策紅利。比如，央行對樂山商行的定向降準，將法定準備金率從15%下調至13.5%，當期就釋放流動性6.2億元。又如央行創新貨幣政策工具，對樂山商行累計提供了近10億元支小專項資金，“這是我們對扶微助小成績的肯定，也是一種鞭策。”楊志敏説，“還有財政貼息政策的落地，為我們支持‘雙創’工作提供了堅強的後盾。當然，監管部門也在規范普惠金融領域的不良容忍、盡職免責等，這給我們提供了業務創新空間。”從現實來看，國家戰略的實施已經引導越來越多的社會資源流向小微、三農經濟領域，樂山商行也正在順應發展潮流，推動金融供給側改革，將有限的金融資源惠及更多的小微、三農領域，實現與廣大客戶利益共享目標。

　　面對這些機遇，樂山商行大膽創新，首先要抓住新型城鎮化建設和農村經濟體制改革契機，為小微及三農量身定制信貸産品。樂山商行在農村兩權抵押貸款的試點基礎上，深入研究以農村兩權為代表的新型抵押物，創新擔保方式，為小微、三農客戶量身定制信貸産品，切實幫助其突破抵押難題。先後推出安居貸、兩權貸、農家貸、農客貸、助力貸、租金貸、小額互助貸等係列産品，部分創新在當地乃至省內均屬首創。同時，加強與各級政府部門的合作力度，與政策性農業信貸擔保機構、再擔保機構共同設計諸如“糧易貸”等擔保類産品，更好地將這些準金融機構的普惠作用放大。通過這些創新，逐步掌握了普惠金融服務的主動權。

　　其次，抓住互聯網金融科技浪潮，改善基礎便民服務，逐步擺脫普惠金融發展的成本瓶頸。一方面，普惠金融服務對象有貸款需求，另一方面他們的貸款金額小，小就導致銀行的經營成本高，高成本是小銀行做普惠金融的最大難題。“樂山商行狠抓互聯網金融科技浪潮，以打造‘市民銀行’為服務特色，通過與第三方徵信、數據公司合作，逐步優化內部業務流程，以大數據技術來快速獲客、快速審批，以此降低風險成本、運營成本，讓個人用戶和小微企業真正享受普惠金融”楊志敏笑稱。

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責任編輯： 吳君蒙