記者從匯豐、花旗、渣打、東亞四家在華轉制外資法人銀行獲悉，它們均已獲得監管部門確認，從4月23日起就可以向本地居民提供全面人民幣服務。這意味著，從4月23日起，部分城市的境內居民就可以到外資銀行去存錢了，不必再受100萬元人民幣的門檻限制。除此之外，本地居民還可以到外資銀行申請住房按揭及人民幣投資理財等金融服務。(《第一財經日報》4月23日)

    也許是胸有成竹，也許是輿論造勢，立即就有報道直指外資銀行存在“四大硬傷”———網點少、辦理業務不便捷；收費貴、與國際接軌成本高；速度慢、房貸審批至少需要一周；范圍窄、難滿足全方位需求。

    說實話，這些問題大多數民眾也是清楚的，誰也不會指望一個剛進入市場的競爭者，在“硬件”上立刻與市場先期佔有者並肩。筆者以為，我們在看到外資銀行“四大硬傷”的同時，更應該看到其具有的四大優勢。

    外資銀行具有良好的品牌優勢，是其尚未開展業務就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。這些外資銀行，其實與中國淵源頗深，早在19世紀末，它們就已經在中國扎根，並開展了一係列金融服務。而在向中國居民提供全面人民幣服務之前，外資銀行已經秣馬厲兵，對中國市場進行深入摸底，其人才招聘儲備、市場前景分析等前期工作也早已開展。可以說，這是一群看似陌生實則熟悉中國市場的外來競爭者。

    外資銀行大多數是境外的上市公司，一般以私人資本為主，產權明晰，權責明確。國有控股銀行和國有獨資銀行的上市和股份制改造正在進行之中，然而，上市並不意味著完善的企業法人治理結構隨之成型，國有銀行的所有者虛位、對經理人的監督形式化，造成了較高的“內部人交易”的道德風險。實踐證明，這確實是國有獨資銀行財務核算約束疲軟、成本效益意識不強等諸多問題的根源。國內銀行業頻頻曝出的大案要案、銀行服務意識與居民需求的不小落差，使得體制僵化造成的經營劣勢會逐漸暴露出來。

    另外，外資銀行的盈利狀況也明顯優于中資銀行，由于影響資產質量的主要因素在于銀行內控和風險管理，這意味著，隨著網點鋪設、服務程序的逐步加快步伐，外資銀行在人才、技術和管理上的優勢就會很快顯現出來。與之相對應的是，近年來，國家為消除國有銀行的壞賬呆賬問題，已經投入了很多財政資金，全體納稅人已經為此額外支出了很大成本。國有銀行是否能在未來經營中全部卸掉此類“包袱”，還是一個未知數。

    外資銀行的最大優勢，是其金融產品創新與靈活性優勢。外資銀行根據市場調整產品的敏感度更高，可以根據利率和匯率等市場信息靈活調整經營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經營體制制約，客觀上缺乏自主權，受政府政策影響較大，經營決策周期長，造成經營管理僵化、對客戶需求反應遲鈍。在人民幣存儲利率調整、利息稅存廢問題上，廣大儲戶就能明顯感受到這一點。

    在證券化、全球化的背景下，銀行業本身面臨的風險越來越復雜，同時隨著經濟收入的提高，中國廣大客戶對銀行的要求，正從簡單的存取錢過渡到更高層次的要求銀行幫助處理其面臨的各種保值增值服務上。是否具有優秀的風險管理能力、積極的金融產品創新意識與行動，將成為銀行能否生存和健康發展的重要條件。面對外資銀行，中資銀行當然無須妄自菲薄，但也不要沉浸在所謂的歷史優勢中而忽視了外資銀行的優勢。（畢舸）

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