余豐慧 作者文集
“雖然總行還沒有下發通知提高房貸首付比例，但確實聽說監管部門有意提高房貸的首付比例。”某國有銀行北京分行的有關人士告訴記者，這次不僅僅是調高個人房
貸的首付比例，還將涉及所有關于房地產項目的信貸，包括提高房地產項目開發的自有資金比例。最近，關于提高房貸首付的傳聞紛紛，最普遍的“版本”是“將把房貸首付額度提至五成”（8月16日《經濟參考報》）。
近年來，個人住房按揭貸款首付款比例一直被作為房地產調控的手段之一，從需求著手，調控房價過快增長。幾年來的實踐已經證明，這一手段雖具有短期抑制需求的作用，但其負面效應也顯而易見。主要是最容易受這種政策影響的中低收入人群，他們的購房願望可能因此而不能實現。
當前執行的個人房貸政策是，個人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%，考慮到中低收入群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的仍執行20%的首付款比例。這個政策是符合實際的，在執行中的效果也很好。假如首付比例提高到50%，那麼，對一般收入的家庭而言，買房會變得更加困難。
國家調控房地產市場，出臺各種抑制房價政策的主要目的是讓百姓買得起房。將首付比例提高到50%的政策在實踐中極有可能會與這個目的背道而馳。
從防范個人住房貸款風險上來說，在房屋抵押後，如果不出現突發性嚴重金融危機，30%的首付款足以抵償由于市場異常而給按揭貸款帶來的風險。目前很多銀行住房按揭貸款的不良率都在1%以下，屬于銀行的優質資產。從防范金融風險上來說，沒有必要把首付款比例提高到50%。
目前，我國宏觀調控政策包括其他一些政策的出臺，“一刀切”的問題還沒有從根本上解決。之所以容易出現“一刀切”，一是政策出臺前就沒有做深入的調研。二是“一刀切”比較省事，決策時拍個腦袋就行，執行起來很容易操作。這其實是一種“懶政”，是執政能力低的表現。比如：在首付款比例確定上，拍一下腦袋，確定一個比例多省事呀。而如果按照自住性住房和投機投資性購買、一套和兩套甚至多套住房的不同情況，劃分不同比例，決策起來費腦筋不說，執行起來又非常費事，所以決策簡單化、“一刀切”的弊病至今仍很有市場。
政府調控房地產市場，必須緊緊圍繞百姓有房住、買得起房的目的出臺各項政策，特別是在個人住房按揭貸款首付比例和利率調整上，應該考慮到普通百姓購房的承受能力和經濟負擔。
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