“聚焦銀行卡”係列報道之四：信用卡“燙”了大學生
■信用卡跑馬圈地，竟瞄準了沒有收入來源的大學生 ■上去的是銀行的發卡量，下來的是學生的信譽度
寅吃卯糧
瀟灑之後是負擔
“我的信用卡透支了
2000多塊錢，家裏又遲遲沒有寄錢來，只好先找同學湊一下了。”
北京某高校的大四學生小馬看著手裏的銀行催賬單連連嘆氣。“辦卡的時候只聽到如何方便，沒有考慮後期的還款壓力；刷卡的時候只覺得很瀟灑，沒有思量花了多少錢。如今賬單寄來了，才發現自己已經是債臺高築。”
分文沒有就可以大把花錢，在高校校園裏，象小馬這樣提前消費的持卡族不在少數。《市場報》記者通過調查發現，現在多家銀行都推出了學生信用卡，在高校廣泛推廣。不少學生表示，辦理信用卡的確給自己帶來不少方便，但是它的透支功能也讓自己花錢失去了節制。由于開銷驟增，一些學生最後不得不向朋友和家人借錢還賬。“辦一張信用卡，就可以透支消費，誰不心動？但是辦了之後才發現自己總是被這種超前消費所困擾。”
據了解，現在大學生中“寅吃卯糧”的情況不在少數，一到開學，許多學生就將家裏給的生活費拿來償還上學期欠下的債務。記者打聽到一名學生身上竟帶著
16張信用卡，他今天透支這張信用卡還那家銀行的錢，明天透支那家銀行的錢還這張信用卡。就這樣，他一直在循環使用著這些信用卡維持自己的生活，但欠銀行未還的信用貸款總額卻越來越多。
2005年底開始，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行相繼推出學生信用卡。據《2006中國大學生調查報告》提供的數字顯示，在大學校園裏，已使用銀行信用卡的大學生比例達到25.6%。另據萬事達卡國際組織2006年底出爐的一份調查報告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學生中，有超過40％的在校學生打算申請信用卡。
門檻過低
銀行打的啥算盤？
信用卡提出的是“透支未來錢”的時尚消費方式，這對大學生們很有吸引力。可是，面對一個沒有收入來源的群體，銀行方面又是如何考慮的呢？
中信銀行有關負責人表示，他們之所以向大學生發放信用卡，主要是看好這些學校的學生未來的良好前景。並且通過他們專業的金融服務，為大學生提供消費指導和理財規劃，提高大學生的財商。但事實上，銀行在發卡時並沒有對學生進行理財方面的培訓或教育，
這也使銀行方面“提高學生財商”的說法顯得有些一廂情願。
萬事達卡國際組織的調查顯示，大學生對循環利息方面的知識知之甚少，
87.2％的學生表示“不清楚”。同時，對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現象漸漸在學生持卡人身上涌現。“目前我們沒有專門針對在校學生的信用卡知識培訓，只是在上門宣傳推銷時會進行講解。”招商銀行人士表示，這一塊的理財教育的確還顯得滯後。
與滯後的理財教育形成鮮明對比的是，銀行推銷信用卡的方式五花八門：最多的是在校園裏擺攤、到宿舍推銷，還有張貼小廣告、在論壇上發帖等形式。同時，學生們辦理信用卡的手續也非常簡便：只需帶上學生證、身份證就可辦理。本科生持卡一般可透支
3000元，研究生一般是5000元。
辦理手續簡單，消費起來更簡單，持卡的學生在輕松消費之後，很快就面臨“債臺高築”的局面。“我挺後悔辦信用卡，信用卡根本不適合我們這些沒有收入來源的大學生。” 北京理工大學的龐同學告訴《市場報》記者。她在辦理了一張信用卡後，幾乎每個月都要超支。 “刷卡時感覺像不用花錢似的，根本沒想到如何還款，眼瞅著利息天天增加，只好編些理由向家裏要錢，或是從同學、老鄉那裏借錢還款，非常狼狽！”她告訴《市場報》記者，由于自己的理財意識淡薄，又缺乏計劃性，常常衝動性消費，還款期臨近時，才發現自己無力還款。而這種現象在她們同學中非常普遍。
“其實，很多發卡銀行在給高校學生辦理信用卡時，都清楚知道學生極易透支，而且一旦透支無法獨立還款，只能依靠家裏。可以說，銀行在給學生辦理信用卡的背後，帶著極其功利的色彩。如果處理不當，必然會給整個信用卡市場埋下隱患。”
鄭州大學憲法行政法學碩士張韶國表示。
據業內人士介紹，銀行大力開拓大學生市場，表面上是為大學生提供便捷、優質的服務，實質更是為銀行業務開辟新的渠道。銀行通過大學生刷卡帶來了豐厚的手續費收入，而且以後消費者用卡所需支付的年服務費和高額透支利息，也將成為銀行卡業務收入的兩大來源。
鼓吹透支
不理性消費誰擔責？
面對銀行卡洶涌進校園的攻勢，老師和家長們很是無奈。“孩子辦卡，我們沒法阻攔，辦下卡來，一旦發生欠款的情況，作為家長，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒進入社會就有不良信用吧。”很多家長在接受《市場報》記者採訪時表示，學生辦理信用卡沒有必要。他們認為，學生擁有的大額度可透支信用卡，已經打破了家長與孩子之間的理財平衡，在事實上造成了學生脫離家長的“財政監督”，為大學生的不理性消費開了口子，也為家長增加了負擔。
北京某高校一位主管學生工作的老師告訴《市場報》記者，現在一些高校有個不成文的規定：不允許大學生使用信用卡。原因是大多數大學生沒有理性的消費觀念和節約意識，如果手上所掌握的資金額度過高，必然會出現不理性消費行為。而銀行正是清楚地認識到了這一點，才會將高校作為其推銷可透支信用卡的重點。如果真的要提高學生的財商，也應該在家長的實際控制之下，根據孩子的情況，幫助其理財，並逐步樹立正確的理財觀念，這是符合我國國情和大學生實際的。
中國人民大學憲法行政法學博士後研究人員田凱表示，根據有關規定，在校大學生屬于不予發卡的群體。發放信用卡的銀行作為以營利為目的的企業，瞄準大學生市場這塊“大蛋糕”，本無可非議。但如果對學生的經濟能力、理財能力、信用情況不加審查，甚至不核實身份證件的真假，“重量不重質”，盲目濫發信用卡，客觀上會給某些大學生“惡意透支”大開方便之門，進而引發校園內的誠信危機。
北京市海淀區教育科學研究所秘書長呂文清對《市場報》記者表示，在大學校園內提倡先消費、後還款，會進一步加劇高消費的不良現象。大學生使用信用卡，一部分家境較一般的同學會利用信用卡去消費一些原本他消費不起的東西，過度追求物質享受會導致整個校園的拜金主義思想和學生的價值觀人生觀極度扭曲。（記者
楊曼 實習生 韓越）
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“聚焦銀行卡”係列報道之三 ——
聚焦銀行卡各種收費：銀行卡挂失收費理從何來？
■密碼挂失收10元，挂失補卡收100元
■兩起官司一輸一贏，再度引發人們對銀行卡挂失收費正當性的質疑
為了解目前的情況，《市場報》記者向幾家銀行咨詢了解到，一般普通的銀行儲蓄卡、借記卡辦理挂失需交10元以上的費用，並另收補卡工本費，信用卡的挂失費為50-80元。
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“聚焦銀行卡”係列報道之二 ——
年費、小額賬戶費…
銀行卡一年"吃錢"數百億
跨行交易費、年費、管理費、挂失費、小額賬戶費、零鈔清點費……有統計表明，從2003年6月新的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》發布以來，銀行的收費項目已猛增近30項。如果以全國有10億個小額賬戶（80%以上銀行客戶為小客戶）估算，各銀行可以僅憑單方收費行為年獲利256億元。
4月初傳出消息，中國銀行宣布跨行查詢收費的“大限”被定到了4月20日。對于這個消息，不少接受採訪的普通百姓在高興之余，還表現出了“不解渴”的情緒。除了跨行查詢費，年卡管理費、銷戶費、挂失費、補卡費、輔幣兌換費、小額賬戶管理費、大額提現費等諸多收費項目仍然存在，“銀行卡吃錢”的話題再一次被擺上了桌面。
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“聚焦銀行卡”係列報道之一 ——
銀行"人情卡"跑馬圈地 信用卡"睡覺"年費照收
本報資料圖片
■銀行爭用“人情卡”跑馬圈地，導致相當數量的信用卡未被激活，成為“睡卡”
■礙于情面辦下的“睡卡”，未被激活也照收年費，並可能給持卡人帶來信用污點
目前，中國信用卡市場正迎來新一輪爆發式增長。然而，與之相應的是，其各種服務性問題也暴露出來，如大量“睡卡”嚴重浪費社會資源；名目繁多的積分消費陷阱；“高額超限要被罰款”類的霸王條款等等。
信用卡，正改變著我們的支付方式，也影響著我們的生活。但倘若銀行只顧圈地不講創新，只搶蛋糕不講服務，浪費的不僅僅是資源，更會是廣大用戶的信心。
霸王條款：未收到信用卡，年費照交
據福建省消委會介紹，福州消費者林某2005年將一些個人信息交付給上門辦理中信銀行信用卡的工作人員，2006年6月19日突然收到中信銀行信用卡中心的兩封信用卡年費收取對賬單。林某一張信用卡都未收到，卻成了兩張信用卡主卡的所有人，還需交納兩份年費。他認為銀行的做法不誠信，要求取消同銀行的合同關係。
銀行方面認為，他們是依照消費者填寫的中信信用卡(個人)申請表中關于信用卡收費條款收費。該條款說，“甲方(中信銀行)核準發給信用卡後，乙方(申領人)無論是否已激活卡使用，乙方應按甲方的規定繳納年費，年費一經收取，不予退還”。
福建省消委會有關負責人說，中信銀行核準發給信用卡後，申領人無論是否已收到，都應按中信銀行規定繳納年費，年費一經收取不予退還的格式條款是一種“霸王條款”。
清華研究生起訴銀行收取助學貸款借記卡年費
國家助學貸款賬戶被銀行扣劃10元的借記卡年費，清華大學研究生閆某認為這筆收費無依據，將中國銀行北京清華園支行告上法院，要求退還年費。近日，海淀法院受理此案。
閆某訴稱，2005年12月，他與清華園支行簽訂了《國家助學貸款借款合同》，期限從當年12月20日起至2012年12月20日止。去年12月25日，閆某發現銀行從他的賬戶上扣劃了10元。經詢問，銀行解釋說這是借記卡的年費。閆某說，國家助學貸款政策並無向貸款人收取借記卡年費的規定，借款合同中也無相關規定。銀行開戶時沒有徵詢他的意見，也從未告知他是否有年費。閆某認為，銀行的行為屬于誤導，給他造成了不必要的開支，故起訴要求退還年費和其他損失共計70元。
銀行提醒：信用卡過期不注銷年費照收
