航空意外保險相關單據(資料圖片)
乘飛機出行前買一份全國統一價20元的意外險，已經成了許多旅客的習慣，但大多數旅客不知道的是，20元的航空意外保險，保險業務員僅僅以3元甚至不到3元的批發價賣給了機票代售點等零售商。這是記者日前在調查航空意外險“假保單”事件時的意外發現。
根據民航總局的統計數字，在最近三年時間裏，民航乘客接近4億人次，即使其中10％的乘客購買，航空意外險收入也已高達8億元。如果按照“3元保單”計算，只有1個多億元裝進了保險公司的“腰包”，近7億元流向了大小機票代理商、保險代理人的口袋。
保險業務員爆料:批發價僅3元!
日前，不少省市陸續爆出“假保單”醜聞，而且聲稱這些假保單來自“南方”。據媒體報道，這些“假保單”主要集中在珠三角一帶。
難道廣州市場上的航空意外險也是假的？記者隨即來到工業大道中的一家機票代理點，店員向記者出示了兩種不同類型的保單，平安交通工具意外傷害保險單和航空旅客人身意外傷害保險單。兩張單子上面都印著“中國平安財產保險股份有限公司東莞分公司”的字樣。
意外險保單總部無備案
記者花了20元購買一張“交通工具意外傷害保險單”，業內人士告訴記者只有在保險公司總部備案的保單才能理賠，否則在理賠的過程中可能會出現問題。記者隨即撥通了平安保險的全國服務熱線查詢真偽，對方卻答復沒有備案記錄。
記者又將保單傳真給平安保險集團負責媒體事務的負責人肖萍，不久得到肖萍同事陳陽陽的答復稱，保單在東莞分公司有備案，這是一張“真單”並非“假保單”。
一張真的保單為何在分公司有備案而在總公司沒有記錄，陳小姐解釋說，“類似這種小額保單很多，而且時效只有10天時間，一般都只在分公司備案。”
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航意險是什麼 |
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航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱。
它是保險公司為航空旅客專門設計的一種針對性很強的商業險種。
它的保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機的艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。
它的保險責任是被保險乘客在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中，即在保險期限內因飛機意外事故遭到人身傷害導致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金，或按身體殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。 |
“你一張就能賺17元”
這種保單真的沒有任何問題嗎？幾天後，記者又以機票代理的身份撥通了代理這種保單業務的王智全（化名）的電話，“我這裏有航空方面的交通工具意外險，也有航意險。從我這兒買，一張批發給你3元錢，如果你買得多還可以給你一張2.8元，”王智全說，“零售賣20元，你一張就能賺17元！”
他介紹說，他代理的航空意外險保單非常“暢銷”，像“×陽”、“中××航”、“×安”等機票服務商使用的航空意外險保單都是由他提供的。
這就意味著，旅客買到的一張20元的保單，其中有17元流向了大街小巷的機票代理點等保險零售商，也會有一部分流向類似王智全這樣的保險代理，還有一部分流向了王智全的“上級”——代理公司，真正落入保險公司腰包的僅僅是非常非常小的一個比例。
“正常來說，從保險公司批發的航空方面的意外險價格應該是15元左右，但廣州航空意外險市場競爭非常激烈，”王智全說，“平安賣得還算高了，現在有一家（保險公司）賣1.5元，另一家賣2元。”
乘客在辦理航空保險(資料圖片)
記者調查：
航空意外險存在“巨大黑洞”
問題一
代理費遠超8%
按照保監會的有關要求，保險的代理費不得超過保費的8%，按照20元的航空方面意外險計算，代理費應該不超過1.6元。
但一張交通工具意外險或航意險，保險公司卻給了保險零售商70％~80％的手續費，自己所留取的費用還不到3元，難道保險公司在做賠本的生意？對此，平安保險集團的陳陽陽的解釋是，“保監會的規定是保險公司整體業務的代理費不能超過8％，而不是單一的航空意外險業務。”
“一般情況下，出具保單的地方保險分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，並不上交上級分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了。”已經在廣州從事十多年保險業務的劉先生告訴記者。
問題二
出險率非常低
“其實保險公司還有利潤空間。”劉先生透露，“航空旅客意外險保程短，出險率很低。”
“既然所有的保險公司都能以3元以下價格出售航空意外險保單，就說明這個保單定價虛高，”在廣州做律師的劉思虞質疑航空意外險定價不合理，“每年航空意外險的理賠數額是多少，銷售額又有多少，保監會應該公開這樣的數據。”
記者咨詢保監會沒有得到答復，通過保監會的官方網站也難以找到具體的數字。
航意險(資料圖片)
數字推算：
2年半約7億被“鯨吞”
根據民航總局的統計數字，去年我國民航乘客的總人數是1.6億人次，即使只有10％的人購買意外險，旅客為其支付的成本就高達3.2億元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飛機，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。但目前距離2004年包頭空難已經有2年半的時間，民航旅客的意外險支出估計也接近8億元。
這8億元流向何方？如果按照“3元保單”計算，其中大概有1億元流向了保險公司，接近7個億被保險零售商、代理商、批發商所“鯨吞”。
3元保單
能否理賠？
得知自己買的20元保單成本價僅3元，不少市民擔心，一旦發生航空意外傷害事故，難以得到相應的賠償。對此，陳陽陽表示，“既然經過我們公司查證是真保單，就理所當然可以理賠了！”律師劉思虞也認為，“問題”保單不管是在出具保單的保險公司分公司備案，還是總部備案，在法理上都是有效的。
記者昨天將此情況反映給中國保監會，有關官員表示，對于航空意外險保監會有專門的規定和回應，可以在官方網站上查詢。根據媒體報道，此前保監會也曾提出過“航空意外險定價除考慮各項成本的支出外，還要提取巨額責任準備金，安排國際國內再保險分出，以確保足夠的償付能力。”
但保監會的這種說法顯然難以服眾，因為航空意外險的高定價並沒有最終流入保險公司的口袋，而是裝進了保險零售商的“腰包”，當然也無法提取巨額責任準備金。
航空方面意外險：
航意險的全稱是航空人身意外傷害險。其保費和保額全國統一，保費是每人20元，保額是40萬元。
乘坐飛機出行時除了航意險外，還可以購買交通工具意外險，除了航空意外保險外，還可以保一定期限內的火車、汽車交通工具意外。保費也是20元，保額40萬元。(王飛)
·保監會提醒：假日出行購買航意險要警惕假保單
“五一”黃金周期間，乘坐飛機出行的遊客選擇購買一份航意險是十分有必要的，同時也要時刻警惕假保單。
