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重疾險集體更新換代 急性心肌梗塞等6疾病必保
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| 2007年08月01日 15:18:49 來源：江南時報等 | ||
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生日前投保更劃算 短期繳費能省錢 市民買保險，就是求個保障，圖個安心。不過，如果在得到相同保障的同時，又能為自己的錢包省省錢，那無疑更是錦上添花的事情。然而，市民在購險或規劃保險保障時，卻苦于專業知識有限，往往不得竅門。 那麼，投保省錢的竅門是什麼？如何投保才能獲得更多的累積紅利？一次性繳費還是期交合算？怎麼以便宜的價格買到保險？ 為此，記者採訪了壽險公司的專業人士，讓專家為大家支幾招省錢秘技。專家在作下面的解答時同時提醒市民：保險產品沒有最好的，適合自己的才最重要。市民在購險時，一定要按自己的實際需求和經濟情況進行選擇。 招數一：生日前投保省錢法 梁先生8月1日生日，他想投保一份養老加意外的保險，他正在二家公司的保險方案之間猶豫。在七月底時，一家公司的代理人來電話通知趕快決定是否購買，不然下月保費就會增加。 廣東新華人壽高級講師、資深理財規劃師姜方棟介紹，投保的年齡是以對年對月對日計算的。別小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費就少繳2%左右，因此，投保人選擇生日前幾天投保與過了生日再投保，保費差別就可能會有上萬元。 舉例來說，今年30歲的男士生日當天投保某保險公司的10萬元分紅重疾險，如果選擇30年期繳的方式，每年繳費約2690元。如果在生日前幾天投保的話（即實際年齡為29歲），年繳費用只需2640元左右，每年省了50元，30年下來就是1500元。對高保額的養老險來說，保費差別就可能會上升至上萬元。 姜方棟介紹，投保養老險的話越早越好，因為養老金是保費復利計算產生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡正相關。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少。結合個人經濟能力和家庭實際情況等因素，一般30歲左右投保養老險比較合適。另外，此原理也適用于對年齡有限制要求的分紅型重疾險。 招數二：短期繳費省錢法 張先生近期炒股賺了錢，沒有固定工作的他開始思考如何把股市利潤轉為養老和保障金。但他在投保時，卻遇到了是期交還是一次躉繳不大不少的難題。 平安人壽廣東分公司專業講師陳長順分析說，養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。因此，在手頭余錢較多情況下，縮短繳費期限是較為經濟的。目前很多公司的養老險除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式。 例如，今年30歲的男士投保某保險公司的10萬元養老險，到60歲時每年領取1萬元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納20.6萬元保費；如果選擇20年期繳的方式，每年繳納13100元，總共要繳納26.2萬元。這是因為養老險採取復利計息的方式，繳費時間不同，保費差別很大。 如果經濟寬裕，縮短繳費期限是較為經濟的。消費者可以根據自身具體情況做出選擇。但對大多數工薪族而言，最好選擇期繳方式。 ○好處一：相同保障，投入更少 A方案：25歲（女性），10萬保額的年金養老險。10年繳費，每年繳保費17940元，10年共繳費為179400元；到55歲時開始領取養老金，每年領取10000元，88歲再領取祝壽金10萬元。 B方案：25歲（女性），10萬保額的年金養老險。20年繳費，每年繳保費10000元，20年下來合計要交保費20萬元。到55歲時開始領取養老金，每年領取10000元，88歲再領取祝壽金10萬元。 上述二個方案對比可以看出，B方案要比A方案多繳20600元。出現這種情況的原因在于：A方案10年繳費可減少利息支出，因為保險公司的保費象銀行按揭貸款一樣，如果時間長的話，雖然每期繳費少一些，但卻包含利息因素，因此期繳期越長，保費支出越多。現在不少人去銀行辦理提前還貸，目的是節省的利息支出。同理，如果在資金實力不錯的情況下，在購買養老險時可選擇交費期短期的品種，可以節省10%左右的保費支出。 ○好處二：紅利累積效果更明顯 縮短交費期，還有獲得更多紅利累積的好處。如果採用A方案，短期繳費法，按照中等利率測算，累積紅利可達13.1萬元（預測中等收益）；而採用B方案，長期繳費法，同樣按中等利率測算的話，累積紅利只有10.8萬（預測中等收益），兩者相差2.3萬。 一般來說，繳費期短，每期資金流入大，保單的現金價值高，從而保險公司可以用于投資的資金多，因此紅利產生較多。同時，繳費期短，資金在保險公司運作時間長，也增加了保單的分紅水平。據估算，短期繳費的養老產品要比長期繳費產生的紅利10%-15%。（以10年繳和20年繳為例）。 ○好處三：現金價值累積更快 如果採用A方案，短期繳費法，在第9年時，現金價值累積可達10萬元；而採用B方案，長期繳費法，到第14年時，現金價值累積才可達10萬元。 採用短期繳費的方法，可以讓保單的現金價值盡快累積，從而影響紅利，保單貸款額額度。例如，在繳費第10年時急需用錢，那利用保單貸款的方法，短期繳費法可貸出9.6萬。而長期繳費法則只可貸出5.2萬。 ○好處四：繳費期更合理，更科學 對于一個人一生來講，25-40歲時是資金流入的黃金時間，這段時間工資水平在不斷增長，疾病較少，容易積累財富。而40歲以後，隨著子女教育費用的支出加大，身體免疫力的降低，在醫療費用支出上會增加不少，另外還會有父母的養老問題。眾多的消費，會令採用長期繳費法的客戶逐漸感到保費的壓力。因此從合理理財的角度看，超過40歲的市民如果經濟條件允許的話，可採用短期繳費法。 另外，短期繳費法還適合一些高收入人群，例如IT行業人士、職業經理人等，目前收入相當高，但是主要集中在10年左右，而10年之後，隨著個人精力能力的減弱，收入有可能降低，利用短期繳費，可令其資金流向更為合理。（投資快報 葉志明 周海泉）  |
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（責任編輯:
張芳玲
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