通常來說，“房奴”就是指家庭月負債還款額超過家庭月收入50%以上的家庭，此類家庭因為負債率較高，已經影響了家庭生活的正常品質。按照國際通行的看法，月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線，越過此警戒線，將出現較大的還貸風險，並可能影響生活質量。那麼，怎樣當一個不讓生活質量下降的“房奴”呢？
案例分析
沈先生，31歲，某公司業務助理，月收入5000元；沈太太28歲，一家企業的人事專員，月收入4000元。兩人的年終獎金一般為1萬元。目前每月的基本生活開銷在1500元左右。
2004年初，沈先生在上海浦東買了一套總價110萬元的婚房，還為父母購置了一套30萬元的小戶型房。現在，每月要負擔房貸4600元。截至2007年6月，還有70萬元的貸款本金未償還。
由于買房時動用了幾乎所有積蓄，所以目前他們擁有的金融資產不是很多。其中，現金和活期存款有3萬元，定期性存款有2萬元，基金價值2萬元，黃金和收藏品價值1.3萬元。
理財目標：準備兩年內生寶寶，為孩子未來的教育金進行規劃；為家庭的資產尋求穩步增長的途徑，保證未來的生活質量。
開源節流
沈先生目前負擔貸款中，新房全部為商業貸款在沈先生名下。由此，建議沈先生盡快辦理本人公積金衝抵商業貸款業務，這樣按照沈先生的每月收入5000元計算(公積金繳存比例為公司、個人各7%)，則每月公積金可衝抵額為700元(5000×14%)。
建議沈先生一家與父母充分溝通，考慮共同居住新房，另一套小房子出租，以補貼家用。保守估計，每月可增加租金收入1250元(約為購入房價的5%回報率)。
寶貝計劃
生育費用，大致在2萬元左右，擬從目前持有的現金、活存、定期5萬元中提取。寶寶出世後，每月預計新增支出2000元，由于新增房租收入，應該沒有問題。
最重要的大學教育費用，預計發生在20年後，目前大學4年教育的花費在10萬元左右，考慮通貨膨脹因素，預計每年增加4%，則20年後預計需要21萬。建議考慮基金定期定額計劃，只要將公積金衝還貸後每月節省下來的700元復利投資，20年的時間就可以儲備教育金20余萬元。
應急儲備
建議6000元做活期備用，另3萬元投資貨幣基金，同時申請一張信用卡做家庭應急備用。
只要妥善安排收支，合理的控制消費，“房奴”也能擁有快樂幸福的生活。 （王悅新）
