（圖片來源：市場報）
幾年前，貸款買房子還被冠以“透支明天”、“超前消費”的名頭。如今，我們已經被推到“倒按揭”這個名詞的面前。
60歲後房養我？
編者的話：60歲之前我養房，60歲之後房養我。人這一輩子似乎就和“房”摽上了。年輕時為房子做奴隸，老年後以房子為靠山。房子不僅成了安身“立”命之源，還成了安身“保”命之本。這種超越傳統觀念、以經濟為主體的社會保障模式，正不斷爭取其存在的合理性和發展前景。這就是“以房養老”的邏輯。
前幾年流行著這麼一個笑話——
“一位中國老太太和一位美國老太太在天堂裏相遇，中國老太太感慨地說：‘我終于在臨終的前一天，攢夠了買房子的錢！’而美國老太太則說：‘我在臨終前一天，終于還清了貸款買房子的錢，但我在房子裏已經住了50年。”
如今，中國老太太覺得自己已經可以跟美國老太太交流同樣的心得了，但是沒想到，人家美國老太太又出新招：
“臨終前，我還去中國爬了趟長城，去法國吃了頓大餐、到韓國做了把整容……都是銀行給‘報銷’的。我那50年房齡的老房子也沒啥用了，就抵給銀行了。”
美國老太太“玩”的，其實是在美國等發達國家已經非常成熟的“倒按揭”。而第二個故事，很可能在不久的將來帶來中國人養老觀念的巨變。
一位退休老人，除擁有一套住房外，沒有或缺乏其他養老條件。那麼，他可以選擇將房子抵押給金融機構或者其他專門機構，每月從該機構領取一定數額的生活費，用于晚年改善生活之需。而在他去世後，這套房子就由該機構所有或處置。這就是以房養老的“倒按揭”模式。
以房養老4個字，包含了老百姓最關注的兩件大事：房子和養老。
關鍵詞一：房子
中國老百姓中有一種尷尬的現狀，叫“房子富人，現金窮人”。意思是說，買房子是大多數中國人人生首要奮鬥目標。結果往往是，當一個人真正擁有一套住房時，多年積蓄也基本耗盡，成了空守房子的“窮人”。
房子和現金成了一對不折不扣的冤家，而不巧的是，這兩者卻全都是養老三要素的成員（另一要素為醫療）。這對冤家使人難以抉擇，房子不得不住，買房的錢又不得不花，然而明天的生活又該怎麼辦？
“倒按揭”使那些前半輩子給房子“當牛做馬”的人，在後半輩子翻了身。在不影響居住的前提下，還可以用房子來“反哺”晚年生活。中國老百姓買房子的信心指數和生活安全感無疑會隨著“倒按揭”的到來增加許多。
關鍵詞二：養老
據沈陽市衛生局的一份統計，沈陽市60歲以上的老年人近90萬人，佔全市人口總數的13.6％，先于全國十年進入老齡化社會。而這個數字還是兩年前的，今天的老齡人口數量只高不低。
即使參加了社保的老人，目前以“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體係來說，退休職工養老金平均不過每月幾百元，對于重疾高發的老年人來說，可謂相形見絀。而且，由于歷史原因，社保資金存在巨大的缺口，隨著時間的推移，這一問題將越來越凸顯。
全國的情況也大抵如此，只是數字上略有差別。這也正是90％的人對養老有危機感的原因。養老已經成為一個重大的社會公平問題、經濟穩定問題乃至政治安全問題。
以房養老，無疑給人們提供了生存的又一種選擇。
許多市民雖然對這種方式懵懵懂懂，但考慮之後普遍認為多了點安全感。“雖然為了房子背負了多年的債，在養老的關鍵問題上，還能指望上它，也值了。”一位中年人認為。而令人沒想到的是，一位正在猶豫買不買房的年輕人，竟然也對以房養老產生了興趣：“它在我買房子的理由上又加了一條。”
關鍵詞三：風險
劉卓，工行理財經理，獲得AFP金融理財師資格認證，沈陽擁有這個證書的人不超過十個。“這是一個解決養老問題的辦法，肯定會有它的客戶群。”整天與各種理財產品打交道的劉卓，坐在以她命名的理財工作室裏，思考了一會，對“倒按揭”做出了這樣的評語。
她同時提到，由于房產價格市場走勢的分析、人均壽命預期、金融利率的變化等等不確定因素，以及“倒按揭”隨著時間的推移，風險性增大的特點，使得銀行開展這項業務時將面臨巨大的風險。“即使這項業務可能會受到國家的補貼，‘倒按揭’保險業務也能分散部分風險，但在銀行設計這項業務時，很大一部分風險肯定還是要由客戶承擔。”劉卓說。
“我認為，未來‘倒按揭’業務的客戶群肯定是中低端客戶，尤其是低端客戶。從理財的角度看，我想現金流充裕的人不會願意選擇用這種方式處置自己的房子。”劉卓又補充了一句。可是，這又給以房養老模式添上了一筆“無奈”的色彩：“這個模式很可能是在其他路都無法可走之下的最後一條後路。”而作為理財師，劉卓認為，完全可以通過及早做理財規劃，而避開以房養老這條“華山絕路”。
關鍵詞四：問題
然而以房養老模式短期內在我國還很難全面實施。
一些專家表示，首先是觀念問題，中國人的傳統是“但存方寸地，留于子孫耕”，國人對這個新生事物恐怕很難接受；其次，以房養老牽涉到房地產業、金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，牽涉到房地產評估、利率確定、人的壽命預期等多個因素，成熟和完善還需要一個過程；再次，目前我國住宅使用權只有70年，這不利于“住房反向抵押貸款”的實施。
對銀行來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時間的推移，風險不斷增大。因此，如何確定“倒按揭”利率是一個大難題，貸款額少，老人不樂意，貸款期長，銀行可能要吃虧，銀行控制風險的難度很大。
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