“易黑體質”的互聯網金融,一定要掌握三大創新法寶

發表于  2016/11/04 06:30   約11分鐘

  近日,2016中國金融年度論壇互聯網金融分論壇在京舉辦,本屆論壇以“全球金融業發展新格局:創新、跨界與融合”為主題,論壇邀請金融監管機構領導、金融領域知名學者深入分析全局性議題,全面展望金融監管、金融穩定、金融創新、金融發展等方面,共同探尋全球金融業改革新路徑。會上,中央財經大學教授、互聯網金融千人會創始會長黃震發表演講。本文根據黃震演講內容整理。

 

互聯網金融的發展,在全球化的浪潮中間會有效地、有有力地推動全球經濟社會的改變。

互聯網金融的發展,在全球化的浪潮中間會有效地、有力地推動全球經濟社會的改變。

 

精彩觀點速覽:

1、底層技術創新驅動的這些公司會成為互聯網金融的主體。提供數據服務、提供徵信服務、提供風控服務等會越來越重要。

2、要重構互聯網金融新的生態,就要培育互聯網金融的合作生態,必須要打造多方合作的平臺,要跨界、交叉、協作才能夠解決當前一些難點、痛點。

3、互聯網金融應該做小額、分散、直接的普惠金融。移動技術、數字技術、網絡技術,區塊鏈、雲計算、大數據、人工智能的所有新技術都應該來支持做普惠金融,讓它回歸到讓普通老百姓的生活更加便利、更加美好上來。

4、互聯網金融增強的空間在哪裏?一定是網絡空間

5、互聯網金融創新一定要掌握三大法寶,第一個是SAT的技術,你要能編碼,要自己能生産自己的軟件、更新你的係統等,這些必須有自己的核心能力。第二個就是必須要有金融風控能力,特別是基于大數據時代的風控。第三個就是法律合規技術。

 

  互聯網金融是一個新生的圈子,但是這個小江湖風雲變幻。在三年前,我們提出要給互聯網金融一個觀察期,對于這種新生事物,我們希望能夠讓子彈飛一陣。但是三年風險集聚,導致一係列的惡性事件發生。觀察期結束比我們預期的要快,我們希望到達後監管時代,卻沒想到迎來了一個中間的環節,叫做整治。

  這個整治是什麼概念?到底是什麼影響?有很多人説是整治互聯網金融,這説錯了,是整治風險,是治病。所以今天對于重塑互聯網金融,我們應該做一個係列的結構,我大概用10—15分鐘,從八個方面講講如何來重塑互聯網金融的格局。

  首先,大家對于互聯網金融的理解,從概念上還要進一步明確和拓展。在1999年我們國家央行科技司就已經提出了互聯網金融的概念,但是那時候是正規金融機構利用計算機網絡軟件等來提高效率、增加信息的透明度等。後來到2012年左右,由于移動互聯網迅速崛起,我們認為互聯網金融是移動互聯網和民間金融相結合,是第三方支付、P2P眾籌,這些創新金融形式。去年央行指導意見發布,《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,互聯網金融是由傳統金融機構和互聯網金融企業,運用互聯網技術和互聯網思維來做支付、理財、投資,以及信息中介等業務。大家注意這個概念是一個拓展融合的概念,所以今天我們要理解互聯網金融,要從概念、內涵、外延,以及替代的概念上去不斷地重新理解它。互聯網金融從去年到今年,又出現了一些新概念,比如説用科技金融或者金融科技,用綠色金融、共享金融、數字金融等概念,來表達互聯網金融的一些內容。所以互聯網金融它會不斷地換馬甲、穿新衣服,但是互聯網這個時代的金融創新還會生生不息,不斷地會有新的形式出現,這個時代已經來臨。

  第二,互聯網金融的主體換位。我們銀行希望傳統金融機構成為互聯網金融的創新主體。我們下一步重塑互聯網金融的時候,誰會成為互聯網金融的主體呢?我認為可能是底層技術創新驅動的公司會成為互聯網金融的主體。暫時來看,互聯網金融從P2P眾籌這些草根轉向了大佬圍獵,房地産、上市公司都來了,最後會被技術公司替代。美國高盛也好、雷曼兄弟也好,過去互聯網跟他們關係不是很密切的,現在沒有做金融的公司都稱技術公司,所有的公司都稱自己要做技術,所有的金融都稱自己是技術公司,這個趨勢已經非常明顯,所以主體換位,從我們做産品、做金融直接的服務,逐漸變成開發技術、提供第三方的服務,提供數據服務、提供徵信服務、提供風控服務等這些會越來越重要。

  第三,互聯網金融會實現功能回歸,很多人説互聯網金融本質還是金融,這個説得很對,但是大家注意,我們已有的傳統金融本質也是金融,但是它正在背離金融的本質。傳統金融在分業經營、分業監管的條件下喪失了流動性,也背離了金融的本質。增加流動性,同時實現風險性與安全性的平衡,這是大家都要回歸的金融的本質。讓金融為三農、小微企業、弱勢群體服務,成為普惠金融,這是我們中央已經意識到的一個方向。所以互聯網金融經過這三年的發展,都形成了一個共識,互聯網金融應該做小額、分散、直接的普惠金融。用什麼方法?移動技術、數字技術、網絡技術,區塊鏈、雲計算、大數據、人工智能的所有新技術都應該來支持做普惠金融,讓它回歸到讓普通老百姓的生活更加便利、更加美好上來。

  第四,互聯網金融的重塑一定會拓展更多的新興領域。四年前我們開始倡導互聯網金融的時候,一直説互聯網金融是一個增量變革的産物,大家注意,我們主要是在增量方面做拓展,而不是著眼于存量空間去做改變,因為既得利益集團你要改變它的難度很大,我們要打造新動力、新動能,要尋求更大的空間,那就是增強空間。同樣互聯網金融要重塑它的格局,必須有一些新的空間進行增強改革、創新,而增強改革是過去我們30年成功的一個經驗。增強的空間在哪裏?一定是網絡空間,這個網絡空間現在剛剛進入我們的視野,我們很多人還在最底層,並沒有看到上面還有好幾層,所以重啟我們的思維才可能進入這個網絡空間更廣闊的領域,特別是今天提到的人工智能、AR、VR等也只是剛剛開始。所以這些先進的技術會創造出更廣闊的空間,為我們的金融提高效率、改善服務,甚至通過創新形成完全新的金融形態也是有可能的,這是重塑互聯網金融需要理解的創新空間、增量在哪些地方。

  第五,互聯網金融創新一定要掌握三大法寶,一直説互聯網金融有三大技術,沒有這三種技術,沒有金剛鑽不要攬瓷器兒。第一個是SAT的技術,你要能編碼,能生産自己的軟件、更新自己的係統等,這些必須有自己的核心能力。第二個就是必須要有金融風控能力,特別是基于大數據時代的風控。第三個就是法律合規技術。所以對于政策法律的理解、應用的能力已經成為決定生死的關鍵,三年前很多人在沒有法律規范的情況下野蠻生長,以為可以一直這樣,但是今天政策一出臺,大家發現這個沒法幹了,所以有的主動退場,有的又積極地想辦法,來合規、整改。這三大技術缺一不可,必須打造這三大法器,才可以繼續生存和走遠。

  第六,要培育互聯網金融的合作生態。要重構互聯網金融的新生態,必須要打造多方合作的平臺,要跨界、交叉、協作才能夠解決當前的一些難點、痛點。2003年我們成立互聯網金融千人會,特別提出來同行是冤家,跨界好合作,所以我們要打造一個政策産學研媒投生態,我們要積聚行業領軍人物,支持一千個互聯網金融的標桿企業,作為一個生態,我們希望用十年時間來打造,所以我提出來互聯網金融將迎來黃金十年,並且希望互聯網金融再穩健發展十年,達到一個十萬億的市場規模。但是這一輪洗牌讓我們重新來把這個生態政策性地出清。我們通過自我革命自己,使生態更加健康,優勝劣汰、去偽存真、新陳代謝之後才能夠延續發展,所以這個生態再造是當前非常關鍵的一個實力。

  第七,互聯網金融要健康發展,必須雙輪驅動。在過去三年,互聯網金融發展主要是技術創新驅動。當然這個中間也有市場的驅動,還有資本的推動,但是技術創新的驅動是主動力,或者是核心動力。而現在中國已經看到了由于過去野蠻生長缺乏制度規范所形成的大問題。所以現在需要一個新的動力機制,就是制度創新、雙輪驅動,中國的制度創新要成為供給側改革的重要內容,要成為國家治理現代化的一個試驗田。所以我們提出來一係列的具有全球引領性的政策措施來進行制度創新。當然,希望我們這種創新過程中的試錯成本低一點,時間不要拉得太長,所以這一次的互聯網金融的整治是對于我們過去試錯過程中的一次糾偏。我們很多企業沒有理解政策的良苦用心,法律有不完備性,尊重法律的不完備性也是一種制度表現,但是過去我們認為法律的漏洞可以套利,然後風險集聚,最後爆發風險。重新制定新的制度,這個過程中法律的底線是大家一定要遵守的,現在我們國家的法律是不容易輕易改變的,需要立法法規定的程序才能實現。目前我們只能讓政府出臺一些指導意見、部門規章、實施細則、暫行辦法等行政法規,因為它速度快,以及通過行業協會出臺行業的準則、公約、標準等。同時,我們要探索社會組織創新,形成一種新的監管主體,在市場和政府之間增加一個社會的第三部門,來增加它的緩衝和彈性空間,否則又會重演市場一碰就亂,政府一管就死的魔咒,我們要走出這個魔咒,就要雙輪驅動,同時要多方創新。

  第八,互聯網金融的發展必須要由中國實踐來塑造全球格局。大家都知道現在世界全球化,人民幣走出去已經成為不可逆轉的潮流,中國經濟一旦失速,全球經濟就會放緩。基于互聯網的全球性,互聯網金融是必然影響全球的,所以我們四年前提出互聯網金融這個概念的時候,美國、歐洲全部都知道了,後來在2014年的時候他們終于找到了一個合適的概念——Fintech跟我們對應,Fintech也是互聯網金融創新。所以現在面臨全球的考驗,誰能夠成為全球競爭與合作的引領者?我們中國應該在這一方面有更大的作為。要重塑互聯網金融就應該站在全球的格局中去重塑,我們的企業要布局就應該布局全球,而不是只想在北京、上海的布局,你要考慮在倫敦、紐約、硅谷等地是不是也有布局?這可能才能造就一個更大的互聯網金融的格局。

  我相信我們中國人有這份智慧,也有這個能力,實際上我們的很多企業已經在這麼做了,所以互聯網金融的發展,在全球化的浪潮中會有效地、有力地推動全球經濟社會的改變。這就是我們通過一個小小的網,一個智能終端,或者一個軟件等就可能實現讓世界變得更加美好的心願。

 

2016-10-1163

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黃震

中國互聯網金融創新研究院院長、中央財經大學金融法研究所所長 /  12 篇文章

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