惠民保可持续发展离不开规范经营护航
城市定制型商业医疗保险（俗称“惠民保”）爆发式增长的态势正在放缓。
近日发布的《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称“《知识图谱》”）显示，惠民保市场基本盘稳步扩大，存量产品迭代逐步成为市场发展的主流模式。惠民保市场增速逐渐放缓，2021年、2022年分别新增83款、72款惠民保产品，而2023年1月1日至11月15日新增惠民保产品仅27款。
在产品运营的持续性方面，超七成惠民保产品健康运营。截至今年11月15日，各省、自治区、直辖市推出的284款惠民保产品中（不包含迭代产品），有211款产品正常运营，占比约为74.30%；73款产品停止了运营，运营周期主要集中在1~2年。
惠民保，即城市定制型商业医疗保险，是商业保险参与多层次医疗保险体系的服务创新，最早于2015年在深圳推出，近年来成为了席卷全国的现象级保险产品。据不完全统计，惠民保总参保人次已达2.98亿，仅2022年全年，惠民保生效的销量就达到约1.15亿件。
由于惠民保兼具商业属性和公共属性，因此对于惠民保的可持续发展，业界的讨论一直非常热烈。惠民保新增产品增速放缓，意味着惠民保爆发式增长阶段开始接近尾声。随着市场进入平稳推进期，惠民保可持续发展的挑战也日渐显现。
有专家认为，总体来看，各地参保人数还在增加，覆盖范围正向四、五线城市延伸，现在谈惠民保的逆向选择可能还为时尚早。但从理论上来说，惠民保还是存在逆向选择的潜在风险。实际上，个别地区开始出现了一些迹象，例如在某地惠民保项目中，有个别公司由于长期无法盈利退出了项目；一些城市的惠民保参保率出现了下降，这需要共保体付出更多的成本来获取新客，以弥补脱退人群。
另外，各地惠民保的发展差异也相当大。惠民保作为城市定制型医疗保险，基本按照“一城一策”的模式在推进。由于各地惠民保的定位和发展模式不同，参保情况也表现出较大差异。中再寿险此前发布的报告显示，2022年惠民保参保率的中位数在5%～10%区间，参保率超过30%的产品共有10个，但也有部分地区参保率低于4%。
可以预判的是，随着惠民保进入平稳推进期，各地惠民保差异化发展的态势会日益突出。政府部门如何营造推动惠民保等健康险进一步发展的良好环境，保险公司如何设计更能满足民众保障需求的产品，并因地制宜提升健康管理服务能力，这对于城市管理者和惠民保承保公司来说，都是不小的挑战。
有专家提出，惠民保若要避免“死亡螺旋”，需要来自两个端点的改革同时发力和赋能：一方面在制度设计上往社保端点靠近；另一方面在产品设计上往商保方面靠近。
目前，惠民保在产品端主要通过不断迭代升级来完善方案，包括增加版本选择、调整赔付比例、增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目等。《知识图谱》认为，迭代方案对于惠民保破解“死亡螺旋”危机具有积极意义，但产品升级过程中也要警惕“假惠民”升级，切实保障保险消费者的权益。
总体而言，惠民保的可持续发展，需要更加专业和规范的经营来护航。在筹资端，惠民保需要尽可能提高参保率和续保率；在支付端，惠民保需要解决基金应该支付什么、支付多少、怎么支付等三个问题；在运营端，需要划清政府和商业主体之间的权责边界，给予商业主体充分参与的积极性；政策层面，为了进一步推动惠民保平稳有序开展，也需要进一步强化顶层设计，规范经营行为，指导惠民保业务健康发展。
