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解決“三農”問題的一個有效切入點

新華網·福建頻道 2005-12-21 來源：null

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關于永春縣創新農村小額信貸機制的調研報告

農村金融資源非農化、農民貸款難是目前制約解決“三農”問題的重要因素。日前，泉州市體改辦、泉州市銀監分局組成課題組，深入永春縣呈樣鄉、錦鬥鎮，就創新農村小額信貸機制進行專題調研。通過調查考察，課題組深刻感到該縣以開展創建“信用鄉(鎮)村”活動為抓手，大力推進農村小額信貸機制創新，有效激活農村經濟循環體係，不失為解決當前“三農”問題的一個重要切人點。

一、主要成效

永春縣是個典型的山區農業縣，總面積“68平方公裏，總人口54萬，設18個鎮、4個鄉、9個國有農林茶果場。近幾年來，中共永春縣委、永春縣政府通過開展創建“信用鄉(鎮)村”活動等措施，積極推進農村小額信貸機制創新，有效地突破了解決“三農”問題的資金“瓶頸”，創造了信貸雙方共贏的格局。

對于金融機構而言，小額信貸在帶來較好的經營效益的同時，有效防范了金融風險，並保證了信貸資產的質量。對于農民群眾而言，借小額信貸發展了生產，增加了收入。據統計，至2004年5月底，全縣已創建信用鄉(鎮)2個，信用村16個，信用村民小組23個，評定信用戶9256戶，頒發貸款證9256本，授信額度5143萬元，保證貸款24807萬元。全縣已建立農戶經濟檔案38900戶，累計發放農戶小額貸款23708戶，金額8700萬元，農戶貸款面達33．32％，發放小額信用貸款7581戶，余額4606萬元，發放農戶聯保貸款1684戶，余額2261萬元，信用鄉鎮、信用村、信用村民小組的貸款余額達到7632萬元，佔全縣支農貸款比例的16％，貸款戶數達9678戶，貸款面達38％。廣大農戶評價小額信貸時深有感慨地說：“以前是申請難、手續繁、貸到票子望眼穿；如今是富可貸、窮可貸，有了信用就可貸，兩證一章真正成了我們貸款的綠卡。”總的來看，小額信貸主要在以下方面發揮了破解“三農”問題的“杠桿”作用：

(一)農民增收“起搏器”

山區農村交通不便、信息閉塞，農民長期過著“養牛耕田，養豬過年，養雞養鴨換油鹽”的生活，由于缺乏原始資金積累，加之過去信用程度與家庭經濟實力劃等號，農民難以獲得銀行貸款，因而脫貧致富的願望難以實現。小額信貸利率優惠，既不需要抵押與擔保，又有生產技能培訓的配套支持，極大地激發了廣大農戶發展生產、脫貧致富的熱情和信心。如在呈樣鄉政府和鄉農村信用社鼓勵支持下，該鄉東溪村兩個農戶率先建菇房從事食用菌種植，取得良好經濟效益。在他們的示范帶動下，其他村民也有生以來第一次從鄉農村信用社借錢發展生產，在自家門前屋後的空地、白留山、梯田上蓋起了一座座菇房。如今種菇已成為該村乃至整個呈樣鄉農民最重要的增收渠道之一。據統計，從2002年至今，在短短兩年時間內，該鄉已發展192戶食用菌種植戶，擁有菇房200座，面積8萬平方米，預計2004年創產值超550萬元。在創建信用鄉村兩年多的時間裏，全鄉近50％的農產通過農村信用社貸款受益。難怪該鄉鄉長說，小額信貸給了農民一個小小的“支撐點”，卻發揮了“杠桿原理”的大作用。從全縣情況看，得益于小額信貸，家庭作坊式的食用菌種植、蔬菜生產、家禽飼養和茶葉生產與加工保持蓬勃發展勢頭，日益成為全縣農民增收的主要途徑，其中信用村鎮農民的年均純收入超過全縣農民人均純收入4124元水平，達到4824元。

(二)農業產業化“加速器”

農副產品加工企業是農業產業化的“龍頭”，對于形成小農戶、大基地，小規模、大群體的生產經營格局具有關鍵性作用。為此，永春縣在推行小額信貸模式中，充分發揮農村信用社主渠道作用，有意識地引導信貸資金投向，促進農業加工企業發展。如在小額信貸資金支持下，呈祥鄉茶葉加工廠增至12家，其中祥騰茶廠、裕傳茶廠投資額均超50萬元，建造了標準的茶葉加工廠房，年加工能力分別達到600擔和400擔。樣騰茶廠還注冊了“雪山岩”品牌，第一次到縣城設立銷售點。全鄉食用菌加工點增至5個，年加工能力超400擔，創產值120萬元。再如錦鬥鎮農村信用社先後放款80多筆100多萬元，支持該鎮長坑村種植“早鐘六號”枇杷60多公頃，培育形成了優勢明顯的枇杷種植業。與此同時，注重發揮農業銀行資金的拉動和牽引作用，引導其以貼息“小額貸款”形式放貸300萬元，重點扶持莉芳茶葉有限公司、瑞豐食品有限公司和德盛植保有限公司等龍頭企業。農業產業化經營極大促進了蘆柑、茶葉、蔬菜、食用菌、毛麻竹、禽畜、名優果、速生豐產林等八大傳統和特色產業的發展，其作為農村經濟支柱產業優勢日趨明顯。

(三)農村經濟結構調整“調節器”

隨著農村經濟結構調整步伐的加快，農民對資金的需求愈加旺盛。永春縣各級政府順應這一形勢，以發展的眼光運用“小額貸款”做好農村經濟結構調整這篇“大文章”。如在煤炭資源日益枯竭和國家關井壓產政策的雙重壓力下，該縣橫口鄉面臨經濟轉型亟須大量資金投入的突出矛盾。為此，鄉農村信用社迅速扭轉資金投向，發揮“小額信貸”資金主渠道作用，在兩年時間內，煤炭貸款由最高峰期的273．4萬元降至152萬元，所佔貸款比例由43％下降至16．7％，農業貸款所佔比例由46．9％上升至76．6％，有力推動了該鄉以茶葉、反季節蔬菜為主的產品區域布局的形成。再如錦鬥鎮農村信用社在重點扶持農業基地建設的同時，加大對土石方工程隊、錦源礦泉水公司等行業的扶持，兩年來，發放貸款達270萬元，有力地推動了相關行業的發展。自1999年以來，永春縣連續四年被評為“福建省經濟發展十佳縣”和“福建省扶貧工作先進縣”，農村小康建設顯著加快步伐，小額信貸功不可沒。

(四)農村社會全面進步的“助推器”

永春縣通過開展“信用鄉(鎮)村”創建活動，積極推進農村小額信貸機制創新，大大提高了廣大農戶的金融意識和信用觀念，從而為農民增收乃至農村經濟的繁榮在融資等方面創造了必要條件；而農民增收和農村經濟的繁榮又為農村面貌的整體改觀提供了物質條件。如錦鬥鎮大批群眾通過小額信貸發展生產增加收入後，不僅對鎮政府教育附加費徵收、優撫款徵收、計劃生育等工作予以積極配合，而且還主動捐款支持鄉村公路建設、中小學建設等公益事業。呈樣鄉對開展“信用村鎮”活動給農村面貌帶來的變化做了“三多、三少、三好”的總結，即：談項目的多了、談科技的多了、談致富門路的多了，打架賭博的少了、說長道短的少了、夫妻不和的少了，民風好了、社會治安好了、婆媳鄰裏關係好了。

二、做法與啟示

多年來，各地尋求破解“三農”問題的辦法，無一不從金融人手，但無論是發放扶貧款、放貸財政性周轉金，還是建立農村基金會，都只能局限在一定時期、一定對象范圍內解決農村發展資金問題。事實證明，僅靠“輸血”求解“三農”問題效果極為有限。永春縣大力開展創建“誠信永春”活動，推行小額信貸以來，農民“貸款難”、農業投入不足“瓶頸”問題從根本上得以緩解，究其原因在于該縣以創新市場經濟條件下農村工作機制為動力，在全縣上下大力推行“信用資本”的新理念，有效發揮了小額信貸機制的“造血”功能，從而推進了“三農”問題的解決。

(一)加強領導，以點帶面推進農村小額信貸機制創新

永春縣創新農村小額信貸機制走過了一個不斷實踐、不斷深化認識的三個階段。第一階段為扶貧示范試點階段。1999年、2000年永泰縣連續兩年從福建省脫貧辦承接20萬元、40萬元免息小額信貸資金，指定縣脫貧辦作為承辦單位，縣財政局作為擔保單位，分別在橫H、吾峰和達埔三個鄉鎮試點運作。經過兩年的實施，350戶借貸戶借啟動資金發展生產，帶動區域經濟大發展，既激發了農民對致富的渴望和對信用的重視，又給鄉(鎮)、村領導班子抓好經濟工作以啟示。第二階段為培育創建“信用村鎮”典型階段。2001年後，為探索解決小額信貸擔保難題，積極推動有關鄉(鎮)黨委、政府與農村信用社聯手開展創建信用鄉(鎮)村活動，著力培育橫口鄉金山寨2個信用村民小組和呈樣信用鄉作為創建典型。通過一段時間探索，對在創建活動中如何發揮鄉(鎮)政府、村級組織及金融機構各自作用、如何確定信用等級評定標準、如何防范貸款風險等方面取得了重要的實踐經驗，同時，初步營造了有利于推動開展創建信用鄉(鎮)村活動的社會氣氛。第三階段為全面開展創建“信用村鎮”活動階段。2003年5月，中共永春縣委、永春縣政府在總結橫口鄉金山寨兩個信用村民小組和泉州市第一個信用鄉鎮呈樣信用鄉開展創建活動取得顯著成效的基礎上，及時出臺了《永春縣創建信用村鎮活動實施辦法》，要求各鄉鎮從抓試點人手，建立示范村，力求以點帶面，全面開展“信用村鎮”創建活動。中共永春縣委、永春縣政府分別確定一名副書記和兩名副縣長分管此項工作，各挂鉤聯係鄉(鎮)、村的縣直部門和五套班子領導也各負其責，加強聯係指導，從而形成了縣主要領導親自抓、分管領導具體抓、挂鉤聯係領導協同抓，逐級分工落實，層層責任到人，考核措施有力的創建活動工作格局，有力保障了創建“信用村鎮”活動的全面開展。

(二)轉變作風，凝聚合力推進農村小額信貸機制創新

永春縣各級和金融部門從實踐“三個代表”重要思想的高度，充分認識開展“信用村鎮”創建活動，推行農村小額信貸對支持農民發展生產和增加收入的重大意義，通過弘揚黨的優良工作作風，發揮政治優勢，凝聚各方面力量，有力保證了農村小額信貸機制創新的順利推進。一是金融機構改變過去“坐、等、靠”的做法，將“信貸大篷車”駛進鄉村，大力宣傳小額信貸性質和辦理程序等相關業務知識，以“農民貸款直通車”形式公布信貸的有關電話和支農貸款限時服務承諾。信貸業務員發揚不怕苦、不怕累的工作作風，騎著摩托車，帶上筆記本電腦，走千山萬水、進千家萬戶、道千言萬語，從而架起與農民群眾聯係的“連心橋”。二是鄉鎮幹部一改過去催糧催款才進村入戶的形象，參與調查農戶貸款能力和資信水平，並為農戶提供市場和科技信息服務，受到廣大群眾的衷心擁護。三是村級組織充分利用熟悉村情、民情和為村民服務的便利條件，與金融機構一道做好信貸資料收集及進行篩選排查、分類站隊工作，同時掌握資金投向。通過發揮方方面面積極性，真正把創建“信用村鎮”各項工作落到實處，進而為創新小額信貸機制創造了條件。

(三)改善服務，完善配套推進農村小額信貸機制創新

永春縣以開展創建“信用村鎮”活動為抓手，推進農村小額信貸機制創新，目的在于為農民發展生產創造條件和提供便利，最終給廣大群眾帶來增加收入的益處。反之，只有給廣大群眾提供高效便捷的服務，從而帶來增加收入的實惠，才能確保“信用村鎮”創建活動深入持久地開展下去。為此，永春縣農村信用社按照“方便、快捷、靈活、安全”的原則，採取“送到家門，配套服務，連續扶持，額度遞增”的做法，不斷完善推行小額信貸的工作機制。一是調查摸底求“細”。縣直有關部門、金融機構工作人員與基層鎮村幹部深入農戶，對其家庭財產、收入、經營項目及信譽情況進行詳細的調查了解，在此基礎上建立農戶信用貸款經濟檔案。二是評定信用等級求“嚴”。由信貸員、村幹部和農民代表組成資信評定小組，根據調查摸底情況，堅持集體討論、公平公正原則，對符合農戶按資信分別定級，核定享有不同的貸款授信額度；對信譽差，拖欠農村信用社貸款的農戶不給予信用等級評定。三是核貸發證求“慎”。根據農戶資信等級並將農戶劃分為傳統耕作戶、效益農業種植戶、多種經營戶和農副產品加工戶四種類型，結合生產經營活動的周期分別確定不同的貸款期限，逐戶確定農戶貸款限額，慎重地發給農戶“信用證”、貸款證。四是發放貸款求“簡”。持信用證農戶憑本人身份證可直接到所在地農村信用社辦理借款手續，或3人至5人組成聯保小組，互為擔保獲得貸款，不需要抵押擔保和層層審批，手續簡便。

(四)防范風險，夯實基礎推進農村小額信貸機制創新

永春縣開展“信用村鎮”創建活動以來，始終把保證小額信貸安全運行作為一切工作的基本出發點，始終把加強規范化制度建設、建立健全群眾監督機制作為防范金融風險的根本性、基礎性工作狠抓落實。一是實施“信用透明化”工程。堅持貸款“五公開”，即“計劃公開，程序公開，額度公開，用途公開，利率公開”，增加信貸款發放透明度；實行按季收息、按期還款制度，由村組織按季公布小額信貸的借、用、還情況，充分發揮群眾監督機制的作用。二是實行貸款額度動態約束。金融機構根據農戶信用等級評定結果，對一級、二級、三級“信用戶”分別核定10000元、8000元、5000元不等的小額信用貸款額度，並以“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的辦法向農戶發放貸款；同時發揮激勵導向作用，視情況對信用村民小組和信用村的農戶貸款給予利率優惠。三是強化信用創建動態管理。對四個層次，即信用戶、信用村民小組、信用村和信用鎮創建活動的開展情況，實施動態考核管理辦法：信用戶的信用等級有效期為兩年，有效期內每年考核一次，期滿後經農村信用社審核，重新確認其有效期限。對農戶信用程度降低的，農村信用社可按規定變更其貸款授信額度。對不講信用，隨意變更貸款用途，用貸款參與非法活動，出租、出借或轉讓“貸款證”等違反信貸管理規定的農戶，農村信用社可隨時收回貸款和“貸款證”，取消其貸款資格。對信用村民小組資格實行一定兩年、每年考核一次的辦法，對上一年度被評為信用村民小組的，由各鄉鎮創建信用村鎮活動領導小組復檢後，條件符合的繼續保留信用村民小組資格；對信用程度降低達不到條件的，可隨時取消信用村民小組資格。對信用村、鎮的資格實行一定兩年、每年考核一次的辦法，對上年度被評為信用村、鎮的，由縣創建信用村鎮活動領導小組辦公室復檢後，條件符合的繼續保持信用村、鎮資格。對信用程度降低，達不到條件的，可隨時取消信用村、鎮資格。通過加強制度化、規范化管理，“守信光榮、毀信可恥”的信用氛圍在農村加快形成，“信用資本”、“信用效益”的信用觀念日益深人人心，信用創建的良性循環效應逐步顯現。如呈祥鄉開展創建“信用村鎮”活動兩年多來，該鄉農村信用社盤活收回“兩呆”貸款31筆，金額20．7萬元。目前該鄉農村信用社不良貸款率僅0.7l％。

三、幾點建議

永春縣以開展創建“信用村鎮”活動為抓手，大力推行農村小額信貸，是新形勢下探索創新農村工作機制的一項重要舉措，有力地推進了“三農”問題的解決。為確保小額信貸健康安全運行，以進一步發揮其作用，特提出以下建議：

(一)推廣創新小額信貸機制經驗

永春縣開展創建“信用村鎮”活動，大力推進農村小額信貸機制創新，在全市范圍內具有典型的率先探索意義。特別是對于經濟發展落後農民增收滯緩的廣大山區農村而言，小額信貸具有廣泛的適應性和很強的生命力。為此，要在深入總結永春縣做法和經驗的基礎上加以推廣，特別要求擁有廣大山區農村的縣(市、區)憑借創新農村工作機制，結合開展“信用縣(市、區)”創建活動，加強領導，統一部署，因地制宜，以點帶面地推行農村小額信貸，從而帶給農民發展生產、增加收入的實實在在的益處。

(二)健全小額貸款風險補償機制

農業是弱質產業，效益低且收益周期長，既有市場風險又有自然風險，因之，農戶小額信貸客觀存在一定的風險。特別是作為農村小額信貸主力軍的農村信用社一旦出現經營風險又難以化解。為此，建議市、縣兩級認真探討建立健全小額貸款風險的補償機制問題，加快設立農村小額信貸風險補償資金，其資金來源可考慮從市、縣兩級財政預算專項支農資金和向上級有關部門爭取補助中拿出一部分。

(三)制定小額信貸貼息、免息、減息的扶持政策

從目前看，永春縣小額信貸覆蓋面還不夠大，一方面，農戶對信貸資金具有較大的潛在需求；另一方面，不少農戶對負擔利息獲得信貸資金發展生產仍缺乏良好的心理承受能力。為此，建議各級財政劃出一部分支農資金設立小額信貸專項扶持資金，用于扶持對象享受小額信貸的貼息、免息、減息支出，以充分發揮有限資金的“造血”功能作用；對于農業龍頭企業所需資金，也可探索以集合信托等形式規范農村信貸的途徑予以提供。

(四)切實落實貸款協管協議

開展信用村鎮創建活動，推行農村小額信貸是發揮政治優勢、獨具國情特色的社會化係統工程。為使有利“三農”問題解決的這項工作深入持久地開展下去，應注意克服貸款發放、信用管理工作量大，與金融機構現有員工力量單薄的矛盾。為此，建議鎮、村兩級根據貸款協管協議，切實協助農村信用社做好資信評定、風險預警等方面的工作，並為農村信用社清收不良貸款等方面工作提供方便。

(五)建立農戶誠信數據化信息咨詢係統

目前，永春縣農村信用社等金融機構所掌握的農戶信用資料是有限的、零散的、靜態的，這不僅增加了信用資料管理工作量和難度，而且不利于加強小額信貸風險動態管理。為此，建議由縣政府有關部門牽頭，加大資金投入，協調好村“兩委”、公安 (派出所)、工商、稅務、法院等單位和執法部門關係，及時通報、登記農戶信用信息，以鎮或縣(市、區)為單位建立健全農戶信用檔案，並實行信息化管理，實現信息共享。同時，可探索由政府授予特許經營權的方式，以市場化機制推動農戶信用調查、評級、咨詢中介產業發展。

(六)完善各項工作激勵獎懲機制

開展信用村鎮創建活動，推行農村小額信貸，需要構建多層次、全方位的工作格局。為充分發揮參與這項工作有關單位和個人的積極性，有必要建立健全推行小額信貸工作的激勵獎勵體係。為此，建議各級政府制定有關政策措施，將信用村創建工作納入鎮、村日常工作考核內容，將“文明戶”、“文明家庭”的評定與“信用戶”的評定相結合。同時，對創建信用村鎮活動中業績突出的單位和人員，給予物質和精神獎勵；金融機構也要建立健全內部考核激勵制度，實行獎勤罰懶、賞優汰劣，形成利益的導向機制。

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