當越來越多人認識到“誠信”是市場經濟的基石時，記錄個人和企業信用的“經濟身份證”的重要性也日益凸顯。國務院法制辦近日公布了《徵信管理條例（徵求意見稿）》，首次明確不良信用記錄最長保留7年，水電煤氣等公用事業繳費等信息以後也可能會被納入徵信管理係統等。盡管我國在徵信方面的立法空白正在填補，但是面臨“信用污點”懲戒的人們心情卻有些復雜。
信用報告引發熱議
隨著條例徵求意見稿出臺，社會上熱議不斷。意見稿明確了“信用信息”的概念是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：（一）基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業和居住地址等信息；（二）信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經濟活動中形成的與信用有關的交易記錄；（三）其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執行信息、企業環境保護信息等社會公共信息。其中還強調了只有經過“特別書面授權”後，徵信機構才可以收集個人的收入數額和納稅數額信息。于是，人們此前關注的所謂將“計劃生育、醉酒駕車”等非經濟類信息附加在徵信係統的傳聞，以及人們對于一些地方部門“拍腦袋想出來創造性政策”的擔心被化解了。
但是人們欣喜之余也有著其他擔心。據一些網站調查顯示，近三成的被調查者認為，對于不是惡意的不守信用的行為，如果銀行不加甄別就妄下結論將有失公平。市民李女士告訴記者，自己曾在不知情的狀況下被人代辦了信用卡，信用卡所欠的年費影響了她的信用記錄，導致她今年痛失“存量房貸款7折優惠利率”政策的照顧。她反復到銀行辯解自己是無意欠費的，但是個人信用報告中的負面信息很難被刪除。此外，一些調查還顯示，有四成多的被調查者反對將繳納水費、電費等公共事業費用的信息記入徵信范圍。接受記者隨機採訪的一些市民認為，有人會因對水電氣費數額發生爭議，而解決爭議又需要一個過程，如果把這樣的未繳費行為視為不誠信就有點苛刻了。還有的市民甚至尖銳地指出“一些公用行業的服務效率本身就有令客戶不滿意的地方，誰來監督這些單位的誠信呢？”
正視信用負面記錄
記者從人民銀行天津分行獲悉，天津市各商業銀行已經建立了依托個人徵信係統的信用風險審查制度，將查詢申請人信用記錄作為信貸審查的固定程序。為保護個人隱私，信用報告還顯示個人信用報告的查詢時間、查詢原因、查詢人等。個人信用數據庫于2006年1月在全國聯網運行，從2004年1月1日起開始採集個人信貸信息，在此之前發生的，但已還清的信貸信息不採集。
金融人士指出，個人信用報告中有了負面記錄，只能說明個人出現了未按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業銀行信貸人員依據貸款人的個人信用報告並參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負面記錄與信用不好之間是不能畫等號的。一次失信，可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。今年以來，多家銀行推出7折優惠房貸利率，銀行對客戶的信用審核期也只是看最近兩年內的還款違約記錄。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此後都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。超過保留期限，負面信息就將在個人信用報告中被刪除。個人如果認為信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構提出異議，要求更正。
天津允公律師事務所主任律師楊威認為，出臺徵信條例是社會的進步，但是必須要有配套細則能夠跟上。在“糾錯”方面，如果人們被錯誤記錄信用信息後，徵信機構要及時修改，造成損失的要進行相應的補償；如果連續多次出錯後引起嚴重後果的，要對徵信機構採取懲罰性措施。此外，對于個人隱私的保護也要嚴格執行。法律業人士還表示，條例中有關“徵信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄”，實際上是從另一方面強調了披露時限內的不良信用記錄是非常必要的。我國目前存在“失信成本懲戒過低”的普遍現象，特別是法院“執行難”的問題還很突出。有些個人和企業拒不執行法院判決也沒有像國外那樣“無信寸步難行”，而他們新的合作對象卻不知道與其經濟交往中蘊藏著信用風險。通過完善信用體係可提高人們經濟生活的安全性，讓人們了解到合作方的信用狀況，從而作出更準確的判斷，降低了經濟活動的風險。當我們更多權衡個人和大眾利益的天平時，是會從遵守社會準則中受益的。（完）
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