日前，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平在公開場合表示：“相關部門正在醞釀條件成熟時延長法定退休年齡，有可能女職工從2010年開始，男職工從2015年開始，採取‘小步漸進’的方式，每3年延遲1歲，逐步將法定退休年齡提高到65歲。” 因為事關老百姓切身利益，“65歲退休說”迅速成為輿論的焦點。

    退休年齡可能的變化也引發了另一個話題的熱議：養老，我們究竟靠誰？其實，只要你掌握了三個關鍵的養老理財步驟，實現目標並不是那麼難。

    第一步

    準備養老，心中有數

    理財專家告訴我們，不管退休年齡是否推遲至65歲，個人都必須為養老未雨綢繆，畢竟，作為個人養老的三大支柱之一（社保、企業年金、個人儲蓄），社保僅僅夠維持溫飽而已，要想實現安逸養老的夢想，最主要的還是個人的積蓄。換句話說，雖然法定規定的退休年齡有可能延遲至65歲，但真正決定我們什麼時候退休的鑰匙卻始終在我們自己手中！

    沒有100萬 養老免談！

    你究竟需要多少錢養老？很多人在做養老計劃的時候會假定退休後自己的財務支出大幅減少，因為房貸、子女教育不用再支付了，交通費、通訊費、交際應酬費也明顯減少。

    可是，養老絕對不像大家想像的那樣省錢！理財實踐中，退休後的生活必須開支一般是退休前的60%∼70%。除此外，很多意想不到的開支會接踵而至，比如旅遊、醫療費、人情費……尤其是現在很多白領一族想提前退休，並且還要生活得有質量。那麼，到底需要多少錢才“退”得起“休”？

    我們暫不考慮通貨膨脹：假如你準備60歲退休，退休後每月需花1000塊錢，我們按平均壽命80歲來計算，你將需要：1000×12×20=24萬元的養老金，假如每月2000元，你將需要：2000×12×20=48萬元養老金。

    事實上，幾十年間不可能不發生通貨膨脹，假如我們以3%的通脹計算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那麼，你將需要花58萬元；如果按每月支出2000元計算，則為116萬元。

    有人統計過這樣一個數據，假設我們希望退休後的生活更好些，比如今後每月開支相當于現在的5000元，你現在30歲，想在60歲退休，如果活到85歲，到60歲時至少要為此準備364萬元！

    60歲時需要準備多少錢才能瀟灑養老

    現在年齡 需要的養老金

    30歲 364萬元

    35歲 314萬元

    40歲 271萬元

    45歲 234萬元

    50歲 202萬元

    注：1.假設每年通脹率為3%；2.退休後夫婦兩人合計每月開支5000元（現值）；3.預計壽命85歲。

    社保提供的只是基本養老

    對于現在收入比較高的白領階層而言，要想退休後保持較高的生活品質，光靠社保是遠遠不夠的。

    理財師告訴記者，社保的繳納比例是按照職工工資來計算的，而且繳納基數有上限，不超過上一年度社會平均工資的300%，因此對于工資外收入較高、個人養老金繳納比例相對較低的一些白領來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質量的折扣比例會更高。

    有人曾做過粗略的計算：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那麼你可以領到的退休養老金大約為每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最後的退休金大概是2000元。基本養老保險保障的是社會公平，不論現在工資多少，最後的差別並不大。

    因此，對于收入比較高的白領階層而言，如果光靠社保體係的退休金，就要做好這樣的心理準備：退休前後的生活將發生巨大的變化。(完)