一邊是巨大的市場，另一邊是重重門檻，這就是無現金支付所面臨的環境

在北京一家快餐店內，一名顧客使用 Apple Pay 支付服務購買食品

　　2017年4月25日，中共中央政治局就維護國家金融安全進行第四十次集體學習。中共中央總書記習近平在主持學習時提到，要重點針對金融市場和互聯網金融開展全面摸排和查處。

　　近年來，隨著互聯網金融創新進程加快，在提供給消費者方便的同時，也産生了不少灰色地帶。而在第三方支付行業，一些公司不斷挑戰紅線，有的把利潤完全建立在用戶備付金利息之上，有的把支付牌照價格炒上天，還有的直接“套碼”、“套現”違規操作，甚至對接不法“二清”機構，最後被攜款跑路。

　　截至2017年1月，央行共清理出239家無證即非法從事支付業務的機構。

　　截至2017年5月中旬，央行正式注銷的支付機構名單已達10家。

　　除了“紅牌”罰下場，對支付機構的罰款單頻現，幾乎所有大中小型支付機構都受到了不同程度的罰款處罰。

　　而這，只是無現金支付在漫長發展過程中面臨的其中一道門檻。

　　銀行

　　對唐彬而言，故事從2003年8月開始。那年，第三方支付還是個新鮮事物，他創立了易寶支付。

　　“當時的金融係統和技術還不發達，銀行後臺與企業之間資金流動的對接都還不是很暢通，支付很不方便。”唐彬告訴本刊記者。

　　于是，出現了一些專門做支付網關的機構，它們把銀行後臺對接好，再接入商戶，成為一種新模式。

　　第三方支付機構像一個中介，搭起了銀行和商戶之間更為方便的橋梁。這一期間，包括網銀在線、快錢、拉卡拉、匯付天下等一批支付機構紛紛成立。

　　在線下，收單分為ATM機和POS機兩種，而支付機構只能通過POS機完成收單業務。因此爭搶商戶和用戶、全面布局POS機，成為不少支付機構的重中之重。

　　根據央行支付體係歷年運行總體情況數據統計，全國聯網POS終端保有量在2008年已達184.5萬臺，創下最高增長率56.2%。

　　而這一局面，隨著線上收單業務的興起，也在悄然發生著改變。

　　2004年12月，阿裏巴巴集團旗下的支付寶成立。螞蟻金服商學院副院長朱紅軍告訴《瞭望東方周刊》，“支付寶作為一個擔保交易平臺，創造性地解決了電商業務中無現金交易的信用和安全問題。”

　　這恰恰也是銀行留下的機會。

　　從技術上來説，當時使用網上銀行轉賬，還需要在電腦上插入一個形似U盤的數字認證工具，較為落後；而從規模上來説，為個人用戶服務的擔保業務對銀行業來説微不足道。

　　2016年，花旗銀行對Fin Tech（即financial technique，金融科技）帶給銀行業的衝擊做了一份研究報告：預計2015~2025年間，銀行雇員將減少30%；而個人貸款、中小企業貸款、移動支付和財富管理將是首當其衝受到影響的業務。

　　上述報告中還提到，第三方支付公司比銀行的優勢在于：其將支付當作是接觸用戶的一個入口，這有助于它們日後向其提供更多金融服務，比如“存款”和財富管理服務、借貸服務及網絡銀行服務。而單單支付這一活動就能積累大量有價值的用戶交易數據。

【糾錯】

責任編輯： 劉瓊