千呼萬喚始出來，社會各方關注的整頓現金貸業務的新規于12月1日正式出臺。

　　高速發展的現金貸業務，伴隨著過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題，負面輿情逐漸增多。新規對整治上述問題作出了明確規定，在業內人士看來，新規並未“一刀切”，而是對症施治，疏堵結合。

　　無資質不準放貸 必須持牌

　　互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室1日晚發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》。這份新規提出，設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

　　據國家互聯網金融風險分析技術平臺的數據，截至11月19日，在運營現金貸平臺共有2693家。

　　中央財經大學金融法研究所教授黃震表示，新規強調了金融必須有牌照管理，無牌照的機構禁止參與放貸，對于沒有牌照的參與主體，要小心了。

　　新規提出，對于未經批準經營放貸業務的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對中新網表示，對于嚴重違規經營的平臺，應不予通過備案，並借助市場力量逐步出清；隨著監管加強，P2P網貸行業將實現“良幣驅逐劣幣”，對于經營合規、符合本質的公司，和堅持為金融機構提供數據和信息服務的平臺型公司，是相對有利的。

　　資料圖：某現金貸APP的宣傳界面。邱宇 攝

　　杜絕畸高利率 綜合資金成本折算年化形式

　　在現金貸類産品中，普遍存在費用高昂、定價隨意、罰息極高等問題，“借款千元錢1年滾成萬元債”的新聞屢屢見諸報端，甚至有産品的年化率高達500%。部分不明真相的借款人，飽受高利率困擾，甚至有最終因無法償還而選擇自殺的極端案例。

　　針對現金貸産品利率畸高的亂象，新規要求，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。

　　根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

　　此外，新規還要求，P2P網絡借貸信息中介機構不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

　　資料圖。記者 李金磊 攝

　　中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤向中新網表示，綜合資金成本折算成年化形式，就是告訴平臺別想那麼多名詞了，什麼服務費、管理費，所有都要加在一起，並符合國家法律對民間借貸利率的規定。同時，向借款人信息披露時轉化成年化，就避免了看起來日息很低，實際上年化率畸高的問題。

　　中新網梳理發現，近期，部分現金貸平臺已下調借款利率。如，掌眾金服旗下全線小額現金借款産品綜合息費均降至年化36%以下。玖富集團旗下小貸産品玖富叮當APP宣稱，30天小額短期現金貸業務的綜合年化借款成本下調至36%以下。此前，趣店也宣布下調其在支付寶端口的現金貸産品年利率不超過24%。

　　不得通過暴力、恐嚇等方式催收

　　不當催收方面，新規明確，各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

　　現金貸的暴力催收問題，是最為人詬病的。中新網在應用商店中某現金貸平臺下的評論裏，發現大量用戶稱其受到了暴力催收。比如，有用戶説“逾期兩天，給我家人打電話揚言若還不上就剁手指頭”；還有人説“因特殊情況逾期一天，催收部門説還不上就發信息給通訊錄裏親戚朋友”。

　　資料圖：用戶稱其受到現金貸平臺的暴力催收。

　　尹振濤透露，關于催收問題，監管部門、互金協會正在做研究，相關的細則會預計很快出臺，如涉及催收的要求、程序、規定。

　　按照新規的要求，對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防范風險，確保社會大局穩定。

　　保護客戶信息 核心業務不準外包

　　在客戶信息的保護上，新規也重點做了説明：各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

　　根據媒體報道，用戶資料在現金貸平臺與中介、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密，價格在0.1元至1.5元/條不等。對于在某平臺借款失敗的借款人，平臺可將其客戶資料轉手賣給其他平臺，信息泄露嚴重。

　　新規要求，銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

　　黃震表示，不準核心業務外包，是因為以前的業務外包出現了問題，涉及到金融消費者的個人信息、隱私保護，合作的機構不一定嚴格遵守有關規定，可能導致借款人信息被第三方公司重復利用。

　　資料圖：黃震。張越 攝

　　不得向無收入來源的借款人發放貸款

　　“多頭借貸”“重復授信”的問題也比較普遍，據國家互聯網金融風險分析技術平臺的抽樣分析，預計有近200萬現金貸借款人存在“多頭借貸”情況，其中近50萬借款人在一個月內連續借款十家以上平臺。

　　浙江互聯網金融聯合會會長賁聖林告訴中新網，“以貸養貸”“多頭借貸”風險性大，危害性強，對借款人而言，會助長過度、非理性的消費行為，對借款人本身、家庭和社會均帶來極大的風險和危害；對貸款機構而言，會導致不良貸款的累積，雖然有些情況下“以貸還貸”會讓某些機構僥幸收回貸款，但對整個行業風險累計更大，容易造成係統性風險的發生。

　　資料圖：2017年5月，廣州偵破P2P網貸平臺特大非法吸存案。 程景偉 攝

　　因此，新規規定，各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等。不得向無收入來源的借款人發放貸款，防范借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。

　　新規建議，各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數據庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

　　尹振濤提到，在傳統銀行體係內，有徵信和管理中心，貸款人若有違約，在其他銀行是無法貸款的。但是，在互金領域是沒有的，所以要逐漸建立這個市場，形成機制。

　　各方回應現金貸新規 美股現金貸公司股價普跌

　　現金貸新規落地當天，趣店就作出了回應：國家監管部門出臺的規范整頓“現金貸”業務相關政策，及時、高效、有力，必將對行業的健康有序發展産生積極作用，趣店集團完全擁護、堅決貫徹執行。

　　螞蟻金服則對媒體回應稱，通知對行業未來的健康有序發展提供了規范，未來會在相關管理辦法的指導下，繼續堅持以場景為依托，發展健康的消費信貸類産品。

　　受新規影響，在美上市的中國現金貸公司股價普跌。截至美國周五收盤時間，據Wind數據，拍拍貸股價跌8.33%，宜人貸跌6.07%，簡普科技跌4.21%，趣店股價則小幅回升1.32%。(王佳昕)