消費金融駛入快車道 惠人貸模式打造産融結合樣板

　　消費金融的發展正在呈現幾何級的量變。據國家金融與發展實驗室日前發布的《中國消費金融創新報告》顯示，截至2016年，我國消費金融市場規模接近6萬億元。如按20%的增速預測，預計到2020年，我國消費信貸規模或將超過12萬億元。

　　在一個行業快速發展、量變之時，能隨時停下來好好思考顯得尤為可貴。5月25日，上海西垚商務咨詢有限公司主辦，蘇寧金融研究院、貿易金融戰略合作的“第三屆中國消費金融發展大會在上海舉行。會上，行業大佬、專家學者濟濟一堂，縱論消費金融行業熱點議題。其中，“消費金融的核心競爭力及未來發展”理所當然成為眾多行業大佬熱議的題中之義。

　　惠人貸創始人兼CEO李晨的觀點無疑為行業提供了一種全新的視角。在他看來，通過深挖“場景”，與産業深度融合的業態將是未來消費金融的發展方向，而這也正是惠人貸當下所親身踐行的。

　　深挖“場景”融入産業金融生態

　　惠人貸創始人兼CEO李晨主持“第三屆中國消費金融發展大會”

　　消費金融的藍海正在吸引大量競爭者的加入其中。根據蘇寧金融研究院發布的《2017年中國互聯網消費金融發展報告及展望》，目前互聯網消費金融提供商包括，22家持牌消費金融公司、近200多家專業分期公司、2500家左右P2P公司。

　　那麼，一家消費金融公司能在激烈的競爭取得一席之地的核心競爭力是什麼呢?在此次中國消費金融發展大會上，有人給出的答案是“服務”，有人給出的答案是“技術”，而在李晨看來，惠人貸的核心競爭力在于其對“場景”的挖掘。

　　據悉，惠人貸奉行B2B2C的商業模式，通過對B端(商家)的拓展和風控審核，來完成對垂直細分領域場景的滲透和挖掘，由B端到達C端，從而形成跟廣大受眾的聯係，最終形成惠人貸、機構、用戶三方聯動的消費金融模式。

　　在李晨看來，這種模式形成了産業金融的良性生態，也就是説消費金融打開了一條互聯網金融與線下場景結合的道路：線上申請、線下消費，線上線下融合的格局越來越清晰。“未來，我們與産業的深度融合會産生更多優勢”，李晨相信，唯有深入到多樣化的消費場景中才能真正挖掘需求。

　　據悉，惠人貸憑借真實消費場景的分期業務模式，通過與教育機構進行戰略合作，將金融工具全面嵌入到消費場景之中。截至目前，惠人貸已與包括易貝樂在內的數百家教育機構達成合作，教育分期覆蓋的教育機構涵蓋幼兒、少兒英語、藝術、武術、語言培訓，青年白領職業教育、MBA學歷教育等數十個教育分類。全面滿足于教育分期場景下的消費用戶需求。

　　此外，早在去年4月，惠人貸已與公寓營銷管理服務平臺美麗屋達成戰略合作，助力租房年輕人生活質量改觀。租客在美麗屋上成功申請租房分期後，可通過惠人貸平臺輕松實現分期操作的金融提交，審核狀態的查詢，以及放款查詢的確認等金融操作。

　　“與信用卡這一類通用化、扁平化的産品不同，消費金融未來的發展趨勢是個性化，也就是垂直化、場景化，與産業深度融合，而這也是惠人貸所致力的方向”，李晨表示。

　　據悉，除了教育、租房等領域，未來惠人貸還將涉足更多産業領域，這也是惠人貸踐行普惠金融品牌定位的不忘初心之舉。

    注重大數據風控也愛惜用戶隱私

    風控是任何一家金融公司都不容忽視的命門。在此次中國消費金融發展大會上，“風控”、“大數據”也成為與會大佬口中的高頻熱詞。

　　在李晨看來，數據是反欺詐解決方案中的根本，而惠人貸奉行的的“場景化”也在其中發揮出獨特的風控優勢。

　　據悉，惠人貸的場景化為風險管理提供了真實可靠的數據來源;基于真實數據的分析，可對場景和客戶形成客觀真實的畫像。平臺在場景中與新用戶接觸，通過分析用戶和場景的交易特徵的相關數據，從而做出準確判斷，完成徵信和風控，這是一個多維度、細微化並且快速進行的過程，可以説，場景化的風控設計更加適合于消費金融。

　　李晨表示，“數據風控的發展方向，要求基于不同客群定位，推出不同的數據組合風控方案，提供更垂直，更場景化的數據服務。互聯網金融平臺需要能做出扎根于場景的風控，而不是像過去只針對一個點進行風控。”惠人貸的風控模式獨具特色，在挖掘場景的過程中，同時實現對C端和B端的雙向反欺詐防控。

　　此外，自成立以來，惠人貸就逐步引進了上海資信、鵬元徵信、百融徵信、中關科融等國內最具影響力的第三方徵信機構，聯合打造銀行級線上風控，將信息化、規范化的徵信係統納入到平臺風控體係。

　　在接入企業徵信報告後，利用大數據優勢，惠人貸通過企業信用信息的量化，能夠掌握企業信用的變化情況，提前做出預警，並有效防范不良貸款。在企業融資風險可量化、評估的同時，有助于中小微企業解決“融資難、融資貴”的問題，是惠人貸踐行普惠金融的有效途徑。

　　雖然大數據是金融公司風控的關鍵，但惠人貸同樣關心大數據背後涉及的用戶隱私問題。李晨表示：“隨著互聯網金融、消費金融的發展，大數據服務提供商越來越多，這是一把雙刃劍。一方面，數據挖掘越來越深入，另一方面也産生用戶隱私問題。”針對這一問題，李晨在會議上呼吁有關部門能支持全面而規范的徵信體係建設。

　　就在今年2月17日，李晨受邀參加了2017金融大數據標準化研討會，會議中國電子商務協會互聯網金融研究院、中國電子商務協會金融科技研究院、工信部標準院等單位組織，會議探討了如何結合當代金融行業的業務特點，開展金融徵信標準化、金融大數據能力成熟度等金融大數據標準化工作。李晨和惠人貸正在以親身實踐，推動消費金融大數據標準化的歷史進程。