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互聯網金融3.0 誰來守住風控大門
2018-08-28 09:20:14 來源: 科技日報
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  記者 楊 純

  “每次有臺灣朋友來北京,我都會告訴他,下載個微信,順便再轉發個紅包。”8月24日在北京舉辦的2018京臺金融合作論壇上,北京大學光華管理學院金融係教授、北京大學金融發展研究中心主任劉玉珍直言,目前我們已進入一個科技與金融深度融合時期,中國“四大”銀行被互聯網公司搶走風頭,互聯網瞄準銀行支付、匯款、貸款和理財業務。當天以“聚焦金融科技 拓展合作空間”為主題的論壇,邀請到了京、臺兩地金融業界精英代表,圍繞金融業擴大開放背景下如何推進深入合作,以及金融科技如何服務實體經濟等問題進行了研討。

  全球金融科技投資最活躍的地區

  回顧金融科技迅猛發展的這些年,劉玉珍指出:2004年以前是金融科技1.0時代,傳統金融機構所做的事是進行基礎金融升級;2007年左右,科技推動金融創新,驅動政策完善,進入2.0時代;2016年之後進入科技與金融深度融合的3.0時代,這個時期大數據分析、人工智能和區塊鏈技術運用在金融行業各個方面。在財富管理方面,中國即將成為僅次于美國的全球第二大基金市場,2025年財富管理資産規模增長4倍,年管理費達420億美元。

  當天,中國人民銀行數字貨幣研究所所長姚前也表示,我國是全球金融科技投資最活躍的地區之一,市場規模位居前列,發展前景令人鼓舞,但他同時也指出,先進技術的應用並沒有改變金融的本質,是要更好地為實體經濟服務。

  度小滿金融,天然帶著百度的AI基因,伴隨技術不斷進步,智能金融在認知、交互方面,提升效率。以前服務于銀行,大數據技術發展後,金融服務門檻下移。度小滿金融副總裁張旭陽説,百度金融做了很多實踐,通過大數據和圖譜,更好定位一個人及企業主,能更好地為中小微企業服務。“百度金融,人工智能的重要特徵是軟硬結合,在新的階段金融科技主要體現在運用大數據、人工智能,提升金融行業效率。”

  科技對傳統金融顛覆正在加速

  互聯網行業強勢崛起正影響和改變人們的消費與生活,阿裏巴巴和騰訊作為互聯網行業的龍頭企業,已成為兩個最大的贏家,佔據舉足輕重的地位。劉玉珍舉例説,例如螞蟻金服已經滲透到日常生活中的許多消費場景,包括校園金融、金融服務、公共福利、餐飲、遊戲、網上購物、交通、手機充值、信用、紅包轉賬、日常家庭服務、零售商店以及醫療服務等。螞蟻金服不僅構建了金融智能平臺,同時還把業務拓展到為銀行和其他金融機構提供管理服務。此外,銀行與互聯網並肩作戰,比如京東金融與工行合作共同推出的“工銀小白”,嵌入場景化金融服務。

  在劉玉珍看來,未來國內金融市場發展的機遇在金融科技結合財富管理的相關領域。不僅如此,尤其對于散戶的智能投顧,怎麼提高他們的財富管理范圍,滿足其多樣化的需求,用低成本擊中尾端人群的痛點等領域都大有前景。她認為,未來科技公司與傳統金融機構的界限逐漸模糊,中小銀行在AI的投入加大,大數據與人工智能未來潛力巨大。“未來金融一定要充分利用大數據更好地服務客戶,在金融服務中,最有價值的還是數據。”臺灣企業要想來大陸發展,前提是要有數據,透過合作才能實現雙贏。用數據做研究的時候,該怎麼解讀?劉玉珍透露,通常我們獲得有效數據後,會用數據來建模,進行數據分析。比如“我們做一個金融科技課題就是用家庭金融數據來分析,進行建模。對于一個散戶市場,如何提高他的財富服務中多樣化的需求,利用便宜的成本,對未來散戶智能投顧發展有很重要的作用”。

  金融監管呼喚技術升級

  姚前在論壇中談到,當前,互聯網金融風險不斷暴露,金融科技如何服務實體經濟意義重大。金融監管科技是隨著信息化技術不斷發展的必然産物,隨著科技的發展,高效的監管與行業合規,成為可能。

  網聯清算有限公司首席技術專家強群力在接受採訪時表示,綜合來看,金融科技在促進資金供求之間的精準匹配和快速轉移方面發揮了極大的作用。但在實現高效率低成本的同時,金融風險隱蔽性、突發性、傳染性等負外部性特徵依然存在。同時金融、技術和網絡風險更易産生疊加與聚合效應,使風險傳遞得更快、波及面更廣。在此環境下,監管反應窗口變短,需要新技術支撐,以更實時的方式落地監管。

  此外,數據資源已成為新業態核心競爭力,市場主體對數據採集近乎狂熱,通過匯聚信息和資金流,形成數據寡頭和監管難以觸及的數據孤島,信息集中泄露風險提升。

  “金融科技發展到一定階段産生的這些問題,如何通過發展金融監管科技去解決?”強群力認為,借助金融基礎設施分布式技術架構,能夠助力監管駕馭新形勢。運用先進的分布式雲架構體係,並採用組件模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發模式,能夠實現高性能、高可用、高安全、高擴展等高標準特性。網聯平臺作為典型的新架構清算基礎設施,是國家金融科技體係架構轉型的積極實踐試點,具備應對金融科技新挑戰的技術匹配條件,是兼具服務金融科技和監管科技一體兩面的優選平臺。

  強群力表示,借助可信金融雲,能夠為監管科技落地提供新載體。特別在金融雲領域,因行業特殊性,雲平臺的中立性、安全性和可信賴一直是業界關注焦點,市場需求已從技術視角的金融雲需求演化升級為金融服務安全與監管合規視角的可信金融雲。

  金融基礎設施的特殊定位和高標準安全體係,具備更高信用級別與更清晰的角色定位,更加契合可信金融雲的定義和需求,通過發展可信金融雲服務,可望成為支撐未來更多監管科技職能的重要載體。

  “借助大數據應用,能夠激發監管科技新潛能。信息化和數據化監管,以及基于海量數據的深度智能化監管分析決策,是監管科技區別于傳統監管手段的重要優勢特性,也是監管科技有效把控金融科技發展,最大化自身價值潛能的關鍵。”談到金融監管科技如何更好地服務實體經濟時,強群力表示,任何一個國家的金融監管,都是要守住監管的底線,金融監管科技能夠實現穿透式監管,提高監管效率,對整個行業進行無死角監控。他解釋道:無論從金融監管機構還是被監管的平臺來看,金融監管科技都可以幫助它們實現高效率低成本。雙方結合起來看,可以讓實體經濟降低遭遇風險的可能性,市場更加健康有序發展。

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【糾錯】 責任編輯: 華信
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