與發達國家相比，目前中國老年人的收入主要靠國家養老金，其他收入來源太少，這就需要大力發展多層次的養老保險網絡，使他們的退休收入能夠多樣化。

　　日前，國務院辦公廳頒布了59號文件《關于加快發展商業養老保險的若幹意見》。按照規劃，到2020年，商業養老保險要成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支援者。在我國正在經歷全球規模最大、速度最快、持續時間最長的老齡化過程中，此時明確並重申“商業保險”的地位，有著重要意義。

　　商業保險是老齡化社會下的必然選擇

　　建立商業養老保險是積極應對人口老齡化的重要補充措施，屬于國家發展戰略。根據聯合國的預測，去年中國人口60歲及以上的老年人口比重已超過16.7%，高達2.3億人。更重要的是，中國的人口老齡化發展速度異乎尋常，十分迅速。到2049年時，老年人口比重將高達33.9%，屆時將超過美國的26.6%、英國的29.6%、法國的30.5%、加拿大的31.0%。而中國商業養老保險卻嚴重滯後，保險深度和密度都遠遠落後于發達國家，甚至不及他們的一個零頭。發達國家應對人口老齡化的一個重要經驗就是要大力發揮商業養老保險的補充作用，在這方面，中國需不遺余力，迎頭趕上。

　　建立商業養老保險還可以為老年生活增加收入來源，解決的是“錢”的來源問題。老年人最關心的是退休後的經濟來源問題。發達國家老年人的退休收入結構是多樣性的，來源是多元化的，包括國家退休金、企業退休金和來自個人購買的個人退休金，還有房租收入等一些資産性收入，基本能過上一個體面的生活，與退休前的差別不是很大。

　　但目前中國老年人的收入主要靠國家養老金，其他收入來源太少，有的幾乎為零，使得他們退休前後的生活水準有著明顯反差，尤其對中高收入階層來説。這就需要大力發展多層次的養老保險網絡，使他們的退休收入能夠多樣化。更重要的是，商業養老保險具有“保險”的功能，享有國家讓利的稅收優惠，具有很強的吸引力和普及性。

　　商業養老保險滿足老年人個性化需求

　　此外，建立商業養老保險可以為老年生活提供個性化的服務，解決的是“服務”有效供給問題。進入老年之後，有了穩定和充足的經濟來源，但這還不夠。有了錢不一定能享受到滿意的服務。在2.3億老年人中，他們的家庭條件、身體條件、興趣愛好、消費能力等是千差萬別的，如果沒有一個十分活躍的、由政府政策支援的、讓市場發揮決定性作用的環境，各種各樣的老年人個性化需求就難以滿足。就是説，在解決了“錢”的問題和基本生活保障之後，隨之而來的是要解決服務的供給問題。

　　在這方面，商業養老保險將發揮不可替代的作用，比如，各種各樣的老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年活動中心、托老所等，各種各樣的康養結合和醫養結合的綜合養老保障計劃、老年理財服務、康復、護理、醫療等各種服務保障項目。如果商業養老保險不發達，比如在計劃經濟時代（那時保險業停業），豐富多彩的老年服務是難以尋覓的。

　　建立商業養老保險還可以促進國民經濟繁榮穩定發展，解決的是經濟增長的後勁問題。我們知道，發達的商業養老保險將形成龐大的長期資金池，既有利于資本市場穩定繁榮，又有利于實體經濟發展。所有這些都將“反哺”經濟社會的健康發展，有利于提高國民收入和增加老年收入，提高人類發展指數。世界上凡是保險業發達的國家，一般都是經濟發展國家；凡是保險業不發達的國家，一般都是經濟欠發達國家。其中，商業養老保險是保險業是否發達的一個重要標誌。

　　總之，建立商業養老保險既是10年來保險業為之不斷努力和持續發展的新增長點，也是完善社會保障體係建設一項重要成果；既是針對老年特殊群體、應對老年人長壽風險、提升老年生活品質、改變老年人生活方式的一個“社會基礎設施”，也是在老年人佔全國人口三分之一的中國構建社會和諧和社會穩定的一個社會保障體係。因此，理解該《意見》，不僅僅從“養老險”角度，而要對商業養老保險予以全面、整體的理解；也不僅僅基于“養老金”，而要從提升國民“獲得感”這個“大養老服務”去觀察；更不僅僅只關注“保險業”，而要從社會經濟發展的歷史階段性這個“時代大背景”去思考。

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責任編輯： 年巍